Ипотека в сбербанке с поручителем. Кто может быть поручителем по ипотеки, нужен ли он и может ли взять на себя выплату займа? Поручитель по ипотеке имеет право на квартиру

Сравнительно недавно получить ипотеку без наличия нескольких поручителей не представлялось возможным ни в одном финансовом учреждении.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

Но растущая конкуренция, особенно в крупных городах, привела к выдаче ипотеки без их участия.

Хуже обстоит ситуация в регионах, где банки при оформлении крупного кредита требуют наличие хотя бы одного поручителя. Найти лицо, которое возьмет на себя обязательства по чужому долгу достаточно сложно.

Тем более, что в соответствии с и другими нормативными актами, ответственность поручителя за невыполнение условий ипотеки абсолютно такая же, как у заемщика.

При неплатежеспособности заемщика поручитель обязан:

погасить всю сумму долга по кредиту;
выплатить начисленные проценты за пользование ипотекой;
компенсировать иные затраты банка.

Лицо, принявшее на себя обязательства заемщика, отвечает за выполнение условий ипотеки своим имуществом в соответствии с законодательством Российской Федерации.

При невыполнении требования банка погасить задолженность, возникшую по вине заемщика, кредитная организация имеет право обратиться в суд с иском для принудительного взыскания долга с поручителя.

Кто может быть?

Поручителем называют физическое или юридическое лицо, гарантирующее выполнить обязательства перед кредитором, возложенные на заемщика по кредитному договору, если он, в силу обстоятельств, не может отвечать по ним самостоятельно.

Каждый банк самостоятельно определяет, кто может быть поручителем по ипотеке.

Для всех кредитных организаций существуют минимальные , которым они должны соответствовать:

поручителем может стать только гражданин, достигший 21 года, а предельный возраст не может превышать 65 лет;
необходимо иметь определенную сумму дохода, подтвержденную официально;
предпочтение отдается тем, кто имеет оформленное право собственности на недвижимость, хорошую и действующую кредитную историю и другое.

Практически поручитель и заемщик, отвечая равноценно по обязательствам должны обладать одинаковыми свойствами.

Нужен ли?

В настоящее время существуют варианты получения ипотеки без поручителей, что в недавнем прошлом было невозможно.

Банк в качестве формального поручителя может оформить дополнительное соглашение на супруга заемщика. Лояльность банков в этом вопросе вынужденная и продиктована конкуренцией на рынке.

Из анализа предложений наличие обязательного поручителя присутствует только при кредитовании ипотеки в регионах. В Москве и области такое условие отсутствует.

Наблюдается тенденция отказа от наличия обязательств третьих лиц по ипотеке и в других крупных городах.

Ипотека с поручителем

При оформлении кредита под залог недвижимости с привлечением поручителя необходимо знать, что для него предъявляются те же требования, что и для заемщика.

В соответствии с договором поручительства, лицо принимает на себя обязательства и ответственность по выполнению ипотеки непосредственно заемщиком.

Невыплата кредита, процентов, штрафов и других платежей является поводом:

обратиться с претензией;
взыскать долг или его часть с поручителя.

Ответственность

Можно ли заменить?

Любые изменения к первоначальным условиям ипотечного договора банки принимают крайне неохотно, но заменить лицо выступившее гарантом сделки возможно.

Для переоформления банк должен предварительно одобрить кандидатуру нового поручителя.

Процедура рассмотрения такая же и не требует дополнительной информации.

После согласования с кредитором заключается новое соглашение, а старое расторгается с формулировкой – по соглашению сторон. С этого момента бывший поручитель к ипотечному кредиту отношения не имеет, а ответственность ложиться на нового гаранта.

Оформление

Соглашение о поручительстве оформляется в форме договора, который привязан к ипотеке на определенный объект.

составляется в соответствии с ГК РФ;
не может включать пункты, противоречащие действующему законодательству.

Документы

Договор поручительства заключается при наличии следующих документов:

удостоверение личности, предусмотренное действующим законодательством;
справка о прописке или штамп в паспорте о месте постоянной регистрации;
для мужчин – военный билет или справка об освобождении от воинской повинности;
справки о доходах;
справки, отражающие стаж работы;
свидетельство на право собственности или другие документы на имущество (по отдельному требованию).

К перечню отдельные кредиторы могут добавить документы об образовании, о составе семьи, о браке и так далее.

На основании документов оформляется договор поручительства. Подписав этот документ лицо, выступающее гарантом, признает обозначенные пункты ответственности и принимает их к исполнению.

Договор поручительства

Соглашение о поручительстве составляется в двух экземплярах, каждый из которых имеет одинаковую юридическую силу.

В документе прописываются:

права и обязанности сторон;
предмет и цель кредитования;
лицо, за которое поручаются;
прочие реквизиты, перекликающиеся с договором ипотеки.

Риски

Поручитель, принимая на себя обязанности по договору ипотеки, рискует своим имуществом в полном объеме.

Освобождение от ответственности наступает, если:

заемщик умер;
долг погашен;
договор перезаключен на другое лицо;
закончился срок договора поручительства (для случаев, когда этот лимит не совпадает со сроком действия ипотеки).

Принимая решение стать гарантом по ипотеке, граждане вступают в правовые отношения, регламентируемые ГК в области заключения и исполнения договоров, включая кредитные обязательства.

На видео о правах поручителя

Внимание!

В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

Ипотечный займ нуждается в полной ответственности со стороны должника, и не редко у клиента возникают всяческие денежные трудности, форс-мажоры, которые привлекут к систематическим просрочкам и высокой сумме задолженности. В данных случаях, универсальным гарантом выполнения всех обязательств по кредиту выступает следующее лицо – поручитель по ипотеке.

Ответственность поручителя по ипотеке

На первый взгляд, кажется, что термин ипотека подразумевает под собой выдачу денежных средств на приобретения какого-либо рода жилья. Однако, понятие ипотеки гораздо шире и масштабнее, во-первых, потому что – это долгосрочный займ, выдаваемый исключительно под залог недвижимости, срок погашения которого довольно внушительный – до тридцати лет. Во-вторых, как и любой кредит, ипотека требует обязательного возмещения в качестве ежемесячных платежей, согласно оформленному графику.

Поручитель – гражданское лицо, несущее абсолютно солидарную ответственность по ипотеке, имея прямые обязанности выплачивать просроченные платежи в тот момент, когда основной заемщик перестает исполнять условия кредита. Не стоит думать о том, что наличие такого участника – это простая формальность, ведь – это в первую очередь, гарантия для банковской организации, исключающая ее материально-финансовый риск.

Успешный, надежный поручитель, способный взгромоздить на себя выплату ипотеки своего родственника, коллеги, друга, самостоятельно несет серьезную ответственность, которая бывает двух видов:

Солидарная ответственность. Одинаковая ответственность в равных значениях, как у клиента, так и у поручителя.
Субсидиарная ответственность. В данном случае человек, взявший на себя такие обязательства, имеет право на минимальную свою защиту, а именно, если заёмщик прекращает погашать ипотеку, поручитель должен будет ее оплачивать только после решения суда - если банк докажет нетрудоспособность клиента через судебное разбирательство.

Особенности ответственности и рисков поручителя:

В случае выплаты всех просроченных платеже, а также основного долга по ипотеке, поручитель не претендует на приобретенное в кредит жилье. Единственным вариантом возмещения будет требование от должника в качестве иска вернуть оплаченную за него денежную сумму, либо взыскать с него имущество.
Прежде чем, подписывать договор, поручителю необходимо убедиться в финансовом состоянии заёмщика, наличия у него какого-либо имущества, уточнить по каким дням происходит начисление зарплаты, и возникнут ли риски просрочек. Желательно проверить все официальные бумаги и не верить на слово.
Ознакомиться со всеми пунктами договора, изучить все условия договора поручительства, а также самого кредитного заявления. Важно проконсультироваться с менеджером по ипотеке обо всех нюансах, возникающих в будущем.

Кто может стать поручителем в банке

Прежде чем подыскивать кандидатуру для роли поручителя по ипотеке, необходимо выяснить все требования, которые банк предъявляет к данным участникам ипотечного займа.

Участие пенсионеров

Для того, чтобы увеличить одобренную сумму ипотеки в банке, потенциальные клиенты привлекают поручителей, последними, как правило, выступают близкие родственники, а в частности родители пенсионного или предпенсионного возраста.

Учитываются следующие факторы:

Возраст поручителя по ипотеке - пенсионера. Далеко не секрет, что человек уходит на пенсию в разный период своей жизни, это происходит в возрасте и 45 лет, и на момент окончания действия ипотеки пенсионеру должно исполниться не более 65 лет.
Ежемесячный доход пенсионера, включающий как размер пенсии, так и заработную плату.
В случае работающего пенсионера – стаж его трудовой деятельности на последнем месте.
Наличие факта владения пенсионера имуществом.
Факт обязательств перед другими кредитными организациями.

Больше всего случаев одобрения пенсионеров в качестве поручителей производит Сбербанк России – один из крупнейших финансовых организаций. Возраст здесь установлен до 75 лет.

Возраст и требования к поручителю

Найти гражданское лицо, которое готово взять на себя ипотечные обязательства по чужому долгу довольно трудно, тем более что поручитель должен соответствовать специальным официально разработанным требованиям.

Требования к идеальному поручителю по ипотеке таковы:

Поручителем может стать человек, возраст которого составляет не менее двадцати одного года, и, как правило, не более 65 лет.
Наличие ежемесячного дохода, который подтвердиться официальным документом. Предоставление копии заверенной работодателем трудовой книжки.
Отсутствие просрочек и негативной кредитной истории. Лицо, совершающее систематические просроченные платежи и обладающий штрафами, не станет ответственным поручителем по ипотеке.
Гражданство Российской Федерации и постоянная регистрация жительства на территории страны.

Подводя итог выше перечисленным требованиям, легко получить ответ на вопрос кто может стать поручителем по ипотеке? Поручителем по ипотеке может стать тот, кто входит в группу возрастных рамок, имеет в собственности имущественный объект, имеет положительную кредитную историю, в полном объеме выполняющий свои права и обязанности по кредиту.

Рассмотрим основные вопросы, возникающие у человека в процессе оформления договора – что может поручитель, и что должен:

Поручитель вправе отказаться от выплаты долга. Кредитная организация обращается в суд с иском. Согласно практике, далее суд определяет сумму и самостоятельно взыскивает с того, кто взял займ. Если далее задолженность все-таки остается, а должник не владеющий никаким имуществом, весь остаток придется оплачивать поручителю.
Поручитель имеет право обратиться к должнику с требованием возместить ему все убытки и расходы.
После исполнения своих обязательств поручитель получает права банка в качества кредитора.
Обязанность возврата основного долга, оплаты процентов, штрафов, созданных из-за неисполнения обязательств основного заемщика.
Обязанность информировать сотрудников в банке об изменении своих данных, адресе регистрации, смене паспорта и т.д.
В случае если против поручителя возбуждено какое-то уголовное дело или предъявлены какие-либо штрафы, аресты на имущество, тот в свою очередь должен уведомлять сотрудников.
Обязанность предоставлять в банке документы, которые потребует кредитор.

Права и обязанности поручителя по ипотеке

Заключение

Поручитель по ипотеке – важный инструмент в способе снизить высокий риск невозврата основной задолженности заемщиком. Соответственно, если риск будет меньше или вообще отсутствовать, в банке будет проще происходить выдача ипотеки, а кредитор, в свою очередь, будет подстрахован, ущерб минимизирован.

Основной заемщик и его созаемщики по ипотечному кредиту мало отличаются по набору обязанностей и прав перед Сбербанком . Созаемщик наравне с заемщиком участвует в получении ипотеки, выплате долга, а также распоряжается недвижимостью, под которую берется займ.

Супруг(а) основного заемщика становится созаемщиками обязательно, даже если не имеет никакого самостоятельного дохода. По программе «Молодая семья» Сбербанк разрешает участие до 6 созаемщиков (родственников) по одному ипотечному договору. Они нужны, чтобы объединить свои доходы и попросить большую сумму по кредиту у кредитора.

Созаемщиками в большинстве случаев становятся близкие родственники, ведь странно было бы привлекать постороннего человека и давать ему право на владение частью недвижимости (оформляется общая собственность). Но кроме прав, у созаемщиков ипотеки есть серьезные обязательства перед Сбербанком .

Созаемщик, подписавшись под кредитным договором, принимает на себя ответственность за погашение долга перед банком. Все его права и обязанности описаны в этом договоре, поэтому не нужно ставить подпись, не читая. Даже если созаемщик пожелает отказаться от прав на квартиру, это не избавит его от выполнения обязательств перед Сбербанком вплоть до выплаты всего остатка долга.

По сути, банк вправе требовать погашения кредита от всех созаемщиков по ипотеке. Если возникает просрочка или задолженность, сотрудники Сбербанка оповещают созаемщиков и просят незамедлительно оплатить долг и проценты. Кредитору для этого не нужно подавать иск в суд, так как его право прописано в статье 323 ГК «Права кредитора, при солидарной обязанности».

Требования к ипотечным созаемщикам Сбербанка

Требования Сбербанка к созаемщикам такие же, что и к основному заемщику - 21-75 лет, полгода на последнем месте работы, паспорт и регистрация в РФ. Супруг(а) основного заемщика может не иметь своего дохода, но остальные созаемщики должны подтвердить справкой по форме банка или 2-НДФЛ, что регулярно получают з.п.

Кроме подтверждения дохода, от ипотечных созаемщиков потребуют:

паспорт гражданина РФ с регистрацией;
СНИЛС;
ИНН;
подтверждение трудоустроенности;
свидетельство о браке.

Заемщик и созаемщики сами без участия кредитора должны определить свои доли во владении недвижимостью. После подписания договора ипотеки основной заемщик должен делать ежемесячные платежи. Если он эти обязанности не выполняет, Сбербанк потребует их выполнения от созаемщиков.

Ответственность и права поручителя по ипотеке в Сбербанке

Поручитель в ипотечном кредите Сбербанка

Наличие поручителя при составлении заявки на ипотечный кредит Сбербанка не обязательно. Если у заемщика есть платежеспособные созаемщики, то банк не потребует ничего более. Но поручитель поможет получить ипотеку, если человек не в силах найти созаемщиков и не владеет дополнительным имуществом для залога.

Поручитель по ипотечному займу несет те же обязательства, что и заемщик. Гарант обязуется обеспечить возврат долга заемщика кредитору. Поручительство ставится банками на одну ступень с залогом имущества и гарантией юридических лиц.

Поручителя от созаемщика отличают два главных обстоятельства:

Поручитель не имеет права на недвижимость, которую приобретает заемщик по ипотеке (если заемщик исправно оплачивает кредит);
Обязанность по погашению долга заемщика перед банком переходит на поручителя только по решению суда (если ответственность поручителя перед Сбербанком субсидиарная).

Когда кредитор требует от поручителя погашения долга заемщика:

заемщик отказался платить;
продажа ипотечного имущества не покрыла долг заемщика перед банком;
в случае смерти заемщика, который не застраховал жизнь в СК.

Поручитель несет перед банком субсидиарную или солидарную ответственность. В первом случае Сбербанк не может без суда потребовать у него оплату долга заемщика. А солидарная ответственность - это абсолютно одинаковая ответственность заемщика и поручителя. Для поручителя это не очень комфортно, так как ставит по ответственности в один ряд с созаемщиками. Он выплачивает не только ипотеку, но также пени и штрафы.

Другие минусы поручительства:

если заемщик допускает просрочки и задолженности, это портит не только его КИ, но и кредитную историю поручителя;
если поручитель захочет сам взять кредит, то его сумма будет значительно меньше - из дохода вычитается сумма ежемесячного платежа по ипотеке заемщика;
банк может потребовать имущество поручителя в счет долга заемщика.

Документы для оформления поручительства по ипотечному кредиту Сбербанка

Заявление-анкета поручителя похожа на заявку заемщика на ипотеку. От поручителя банк требует наличия паспорта РФ, регистрации, возраста от 21 года до 75 лет (на момент окончания договора), подтверждения доходов и трудоустроенности.

Идеальным поручителем для Сбербанка является человек с хорошей кредитной историей и недвижимым имуществом.

Права поручителя ипотечного кредита

Квартира для поручителя по ипотеке Сбербанка

За все свои немалые риски поручитель гипотетически получает только одно - право претендовать на квартиру, если он выплатил долг перед Сбербанком за заемщика. Согласно статье 365 ГК: «… к поручителю, исполнившему обязательство за заемщика, переходят права кредитора по обязательству в том объеме, в котором поручитель удовлетворил требование банка-кредитора».

Конечно, поручитель также имеет право потребовать с заемщика все те деньги, которые он уплатил вместо него. Но как он это сделает, если этого не смог совершить банк?

Также поручитель имеет право возражать против требований Сбербанка в суде. И даже известны случаи, когда суд принял сторону поручителя, а не кредитора.

Поручительство в ипотеке не так распространено как при потребительском кредите, но все же встречается довольно часто. Что нужно знать про поручительство в ипотеке не только самому поручителю, но и заемщику, рассмотрим в этой статье.

Часто при получении ипотечного кредита приходится сталкиваться с понятиями поручитель и созаемщик. Выясним основное отличие между этими понятиями.

Созаемщик имеет изначально равные права на приобретаемый объект недвижимости и выплачивает кредит наравне с заемщиком, если иное не прописано в договоре. Доходы созаемщика учитываются при определении максимальной суммы кредита.

Поручитель не имеет права на недвижимость и не погашает кредит наравне с заемщиком, но письменно гарантирует банку, что будет выплачивать кредит заемщика полностью или частично, включая проценты, если заемщик не сможет это делать самостоятельно. Доходы поручителя должны покрывать ежемесячные платежи по кредиту, но они не отражаются на максимальной сумме выдаваемого кредита. Чтобы компенсировать свои расходы по кредиту или оформить на себя оплаченную недвижимость, поручитель обращается к заемщику, и часто в судебном порядке. Расходы по взысканию долга с заемщика также оплачивает поручитель.

В настоящее время все меньшее число банков требует наличия поручителя при ипотечном кредите, обычно такое требование распространяется как дополнительная страховка банка при не самых надежных заемщиках. При предпенсионном возрасте заемщика или наоборот, очень юном возрасте, при низких доходах, при частой смене работы, скорее всего, банк потребует наличие поручителя. Большинство же банков, предоставляющих ипотечные кредиты без поручителей, включает риски по невозврату кредита в повышенные процентные ставки. Таким образом, при наличии поручителя заемщик может рассчитывать на более выгодные условия по кредиту, если сможет найти соответствующий банк.

Основное отличие ипотеки с поручительством от ипотеки без поручительства заключается в том, что банк может взыскать залоговый объект недвижимости за долги только после того, как и заемщик, и его поручитель окажутся неплатежеспособными. При обычном ипотечном кредите без поручителей недвижимость может быть взыскана раньше, при невозможности заемщика погашать кредит. То есть в случае ипотеки с поручением у банка вероятность возврата кредита деньгами, а не заложенной недвижимостью значительно выше.

Законодательство

Федеральный закон от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»;
Гражданский кодекс РФ, Глава 23. Обеспечение исполнения обязательств:
- §5. Поручительство (статьи 361 – 367);
- §3. Залог (статьи 334 – 358);
При смерти заемщика:
- Постановление ФАС Дальневосточного округа от 15.11.2005 по делу № Ф03-А59/05-1/3178;
- Определение Верховного Суда РФ от 29.08.2007 N 34-В07-12;
- Определение Верховного Суда РФ от 17.04.2007 N 45-В06-34;
- Гражданский кодекс РФ, Глава 26. Прекращение обязательств, Статья 418 Прекращение обязательства смертью гражданина.

Требования к поручителям и срок поручительства

Поручителем может выступать физическое лицо или юридическое, например, работодатель заемщика. Некоторые банки берут в качестве поручителей даже иностранных граждан. Поручитель предоставляет в банк пакет документов, которыми подтверждает свою платежеспособность. Поручитель должен иметь возможность ежемесячно выплачивать такую же сумму, как и заемщик. Также поручителю необходимо учитывать, что в случае получения кредита для себя, банк будет учитывать возможные ежемесячные платежи по договору поручительства, что существенно отразится на максимальной сумме кредита.

Иногда поручители необходимы на короткое время, например, на тот период, пока недвижимость не передана банку в качестве залога (обеспечения) по кредиту. В таком случае поручительство не заканчивается само по себе, необходимо документально вывести поручителя из кредитного договора. В отдельных случаях прописывается, что поручители необходимы только на первые несколько месяцев или лет, по истечению этого срока также необходимо документально выводить поручителей из кредитного договора. Если поручители необходимы на весь срок кредита, то можно заменить одного поручителя на другого. Делается это также с согласия банка. Поручитель не может в одностороннем порядке отказаться от поручительства.

Права, обязанности и ответственность поручителей

Поручитель обязан полностью выплатить кредит вместе с начисленными процентами за заемщика, если тот по любой причине не делает этого самостоятельно. В договоре поручительства между поручителем и кредитором прописываются следующие условия возврата кредита вместо заемщика:

Сумма кредита,
Срок возврата кредита,
Погашение задолженности по кредиту и начисленным процентам по кредиту, согласно графику платежей, ежемесячно не позднее определенного числа месяца,
Процентная ставка по кредиту,
Процентная ставка по просроченной задолженности,
Комиссия за предоставление кредита при ее наличии,
Штраф за нарушение сроков погашения задолженности и начисленных процентов.

Стоит отметить, что как только заемщик из-за неоплаты попадает в черный список заемщиков, у поручителя также становится плохая кредитная история. Если у поручителя нет возможности ежемесячно выплачивать кредит вместо заемщика, то он несет ответственность перед банком своим имуществом в объеме задолженности. После того как поручитель погасил долг заемщика перед банком, он имеет право обратиться к заемщику за компенсацией своих расходов.

Ответственность поручителя может быть различной – солидарной (полной) и субсидиарной (дополнительной). В договоре поручительства, заключаемого между кредитором и поручителем, обязательно должен быть прописан вид ответственности. При солидарной ответственности банк обращается к поручителю сразу же при просрочке платежа заемщика, при этом банк параллельно обращается и к заемщику. Эта форма ответственности наиболее распространена при ипотечных кредитах. При субсидиарной ответственности банк обращается к поручителю только после того, как обратился к заемщику, а заемщик в ответ на это обращение не предпринял никаких действий по погашению кредита. Банк обращается к заложенному имуществу только после того, как и заемщик, и поручитель не смогли погасить кредит. При субсидиарной ответственности банк не может предъявить требование оплаты кредита поручителю, если банку не удалось связаться с заемщиком. Банк должен доказать, что заемщик является неплатежеспособным.

Также ответственность можно разделить по сумме выплаты – частичная или полная. При частичной ответственности, что встречается крайне редко, поручитель обязан выплатить не всю сумму кредита, а лишь ее часть. Обычно встречается полная ответственность, где поручитель обязуется вернуть полностью всю сумму кредита с процентами, а также компенсацию расходов по взысканию долга.

Если поручителей несколько, то ответственность не делится между ними, банк обращается к каждому поручителю с полным требованием, а уж какой именно из нескольких поручителей исполнит обязательства заемщика, банку безразлично. Каждый поручитель обязан по запросу кредитора предоставлять информацию о своем финансовом состоянии, в течение определенного времени предоставлять в банк информацию о перемене места жительства, смене документов и других обстоятельствах.

А теперь платит поручитель

Поручитель имеет право уменьшить свои платежи при следующих обстоятельствах:

если банк обращается к поручителю по истечению 6 месяцев после прекращения оплаты кредита заемщиком, поручитель имеет право не погашать задолженность, так как срок давности по обращению за взысканием равен 6 месяцам, при этом фактом обращения признается только письменное уведомление,
если поручитель не имеет на данный момент доходов, то он может не оплачивать кредит, однако, банк обратится в суд за взысканием задолженности,
если поручитель выплачивает алименты по уходу за детьми или на содержание нетрудоспособного супруга или родителей, в случае выплат алиментов в размере 70 % от заработной платы банк ничего не сможет взыскать с поручителя,
при недееспособности поручителя банк не имеет права предъявлять требования по оплате кредита заемщика,
в случае смерти заемщика поручитель полностью освобождается от своих обязанностей, так как прекращается кредитный договор.

После того, как поручитель выполнил обязательства заемщика перед банком, к поручителю переходят права кредитора, и поручитель становится залогодержателем недвижимости заемщика. Поручитель должен получить документы в банке, что теперь именно он имеет права требования к заемщику. Все эти документы в оригиналах необходимо будет предоставить в суд для взыскания задолженности с заемщика. Основные документы – кредитный договор, договор поручительства, справка из банка о погашении кредита, договор уступки права требования при его наличии, платежные документы.

Для того чтобы получить обратно оплаченные средства, поручитель обращается к заемщику письменно с указанием полной суммы, в которую включается сам кредит, проценты по кредиту, судебные расходы, начисленные штрафы и пени. В письменном обращении указывается сроки возврата долга и условия возврата, а также указывается, что в случае невозврата поручитель будет вынужден обратиться с суд. После вручения (отправления по почте) такого требования по истечению определенного срока поручитель подает иск в суд по месту регистрации заемщика, если место регистрации ответчика (заемщика) неизвестно, то по месту регистрации недвижимости. Далее происходит судебное заседание, на котором и решается судьба поручителя. При решении суда в пользу поручителя, а иное маловероятно, поручитель обращается к судебным приставам, чтобы те помогли взыскать с заемщика его имущество. И только после того, как это имущество будет продано, поручитель вернет оплаченные им средства. При этом существует распространенное заблуждение, что банк (или теперь уже поручитель) не сможет отнять ипотечную квартиру, если эта квартира является единственным местом проживания заемщика. Это лишь заблуждение. Такая квартира будет продана, и деньги будут переданы поручителю соразмерно его платежам по ипотечному кредиту.

Заключение

Если возникла необходимость привлечь поручителя или выступить поручителем, необходимо полностью понимать всю ответственность, которая ложится на поручителя.

Поручителям необходимо быть готовым к тому, что именно они будут оплачивать полностью весь ипотечный кредит, а свое право на оплаченную недвижимость нужно будет отстаивать в суде. Если же поручитель примет столь сложное решение и возьмет на себя все вышеперечисленные обязательства, то необходимо полностью владеть информацией о кредите – предмет ипотеки, сумма кредита, его срок, ежемесячные выплаты. Только при условии, что ежемесячные выплаты посильны поручителю, стоит задумываться о подписании договора поручительства. На себя необходимо примерять полностью всю сумму платежей, даже если поручителей несколько.

Заемщикам следует быть правдивыми с поручителями и полностью давать всю информацию о последствиях такого решения для поручителя, а, по возможности, лучше и вовсе избегать кредитов с поручением.

Распространенные факты мошенничества со стороны заемщиков, привлекших доверчивых поручителей, ставили многих поручителей в крайне тяжелое материальное положение. В случае с поручительством не хочется применять к себе известное высказывание Пушкина «Опыт – сын ошибок трудных», в данном случае лучше учиться на чужих ошибках, а не на собственных, а еще лучше никогда и нигде не выступать ничьим поручителем.

При оформлении договора банки нередко требуют привлечь поручителя по ипотеке. Наличие поручителя или созаемщика способствует увеличению шансов получить положительное решение. Чем отличается поручитель от созаемщика при ипотеке, и зачем они нужны?

Зачем нужен поручитель или созаемщик?

Целью деятельности любого банковского учреждения является получение прибыли. Не представляет из себя и ипотечный договор, проценты по которому заемщик выплачивает в течение многих лет.

Исходя из вышесказанного, неудивительно, что перед одобрением заявки банк тщательно изучает потенциального заемщика на предмет его платежеспособности. При этом роль играет не только размер зарплаты и других видов доходов в последние месяцы, но и место работы, и время, в течение которого заявитель работает на данной должности. Чтобы увеличить шансы на одобрение заявки и размер предоставляемой ипотеки, банк может предложить (точнее – настоятельно порекомендовать) привлечь созаемщиков или поручителей.

Созаемщик – это физическое (гораздо реже – юридическое) лицо, которое отвечает перед кредитом за возврат оформленной ссуды наравне с заявителем.

Поручитель – это физическое или юридическое лицо, которое гарантирует, что должник будет исправно вносить платежи и выполнять прочие обязательства по оформленной ссуде.

Обе стороны играют одну роль – гарантируют банку выплату выданного кредита.

Кто может быть поручителем и созаемщиком по ипотеке

Каждый банк устанавливает свои требования к потенциальным поручителям. Как правило, требования к нему практически такие же, как и к заемщику:

возрастной ценз. Поручитель должен быть совершеннолетним (чаще всего достигшим 21 года), но не достичь пенсионного возраста;
иметь определенный уровень дохода, размер которого определяется в индивидуальном порядке;
иметь хорошую кредитную историю.

Поручителем может быть как физическое, так и юридическое лицо. Если им выступает работодатель заемщика, то шансы получить разрешение на его выдачу гораздо выше, так как в таком случае банк уверен в стабильности заработной платы и в том, что заявитель не будет уволен.

Требования к созаемщику точно такие же, как и к основному заявителю, так как он на абсолютно равных условиях участвует в выплате взятого кредита. Чаще всего созаемщиком в обязательном порядке выступает супруг (супруга) заявителя.

Требования к лицам, гарантирующим выплату кредита, примерно одинаковые.

Ответственность поручителя и созаемщика по ипотеке

Если ипотечный кредит оформляет несколько заемщиков, то они несут солидарную ответственность, то есть банк имеет право потребовать исполнения обязательств как у всех созаемщиков одновременно, так и у любого из них по отдельности. Если кредитор выдвинул требования лишь к одному созаемщику, то он имеет право регрессного требования к остальным сторонам.

В случае с поручителем возможны два вида ответственности: солидарная (чаще всего банки предпочитают ее) и субсидиарная. Во втором случае банк может обратиться за взысканием долга, когда будет доказана неплатежеспособность заемщика.

Если поручителей несколько, то они несут солидарную ответственность, если в договоре не было предусмотрено иное.

Созаемщики несут солидарную ответственность. Поручители могут нести как солидарную, так и субсидиарную ответственность.

Как перестать быть поручителем и созаемщиком по ипотеке?

Так как созаемщики несут обязательство оплачивать по ссуде все вместе, то и все обязанности прекращаются в момент выплаты кредита. Получить согласие на вывод из числа созаемщиков крайне проблематично и возможно лишь в исключительных случаях. Чтобы банк дал разрешение на вывод созаемщика, желательно предоставить другого кандидата, на которого перейдут все права и обязанности выводимой стороны. При этом платежеспособность кандидата будет анализироваться на общих основаниях.

Основания прекращения поручительства такие же, но есть еще одно основание. Если ипотека переводится на другого заемщика, то поручитель освобождается от выполнения обязательств, если он не подтвердит свое согласие оставаться им.

Согласно статье 367 Гражданского кодекса Российской Федерации смерть должника не является основанием для прекращения поручительства.

Говоря о том,как расторгнуть договор поручительства по ипотеке, то заинтересованной стороне следует обратиться в банковскую организацию, которая выдала кредит, и написать письменное заявление с указанием причин расторжения договора. Если банк сочтет их уважительными, то договор поручительства может быть расторгнут.

Стать гарантом по ипотеке гораздо проще, чем отказаться от взятых обязательств.

Может ли поручитель взять ипотеку на себя?

Так как ипотека оформляется на много лет вперед, то потенциальных поручителей интересует вопрос, смогут ли они сами впоследствии оформить ипотечный кредит на себя.

Законодательно никаких ограничений нет, но банки придерживаются несколько иного мнения. При рассмотрении заявки банки просят указать, является ли заявитель поручителем. Если да, то оценивается, хватит ли дохода заявителя на оплату своей ипотеки и исполнения обязательства по договору, в котором он выступает в качестве гаранта. Соответственно, шансы получить ипотеку и размер ссуды существенно уменьшаются, так как далеко не у каждого человека есть доход, позволяющий в случае необходимости оплачивать сразу два ипотечных кредита.

Если вы планируете в будущем оформлять ипотеку, то поручительства лучше сразу отказаться.

Итоги

Итак, сравнив, чем отличается созаемщик от поручителя по ипотеке, можно определить ряд принципиальных отличий:

доходы созаемщиков суммируются между собой, что увеличивает размер ипотеки, который банк готов предоставить. Поручительство не влияет на итоговый размер выдаваемого кредита;
все созаемщики подписывают кредитный договор и имеют равные права и обязанности. Они могут быть совладельцами приобретенной недвижимости. Поручитель после выплаты займа не имеет никаких прав на приобретенный объект. Понесенные затраты поручитель может истребовать от должника, но только в судебном порядке;
созаемщики обязаны выплачивать суммы по займу согласно договору. В случае же поручительства, как правило, заём выплачивает заемщик, а если он оказывается неплатежеспособным, то поручитель должен исполнить обязательства.