Кредитный договор: составление и заполненный образец. Договор кредитный Сбербанка как составить — образец и пример Типовой кредитный договор с физическим лицом

в лице , действующего на основании , именуемый в дальнейшем «Банк », с одной стороны, и в лице , действующего на основании , именуемый в дальнейшем «Ссудозаемщик », с другой стороны, именуемые в дальнейшем «Стороны », заключили настоящий договор, в дальнейшем «Договор», о нижеследующем:

1. Банк предоставляет Ссудозаемщику кредит на (цель кредита).

2. Общий размер кредита - рублей рублей.

Кредит предоставляется на оплату .

3. Ссудозаемщик обязуется погасить кредит до «» года.

Погашение ссуды осуществляется путем . При непоступлении средств в погашение кредита в указанный срок задолженность по ссуде, включая проценты, вносится на счет просроченных ссуд и списывается со счета № в банке.

4. За пользование кредитом Ссудозаемщик вносит плату в размере % годовых.

Проценты начисляются и взыскиваются Банком ежемесячно после числа каждого месяца в бесспорном порядке инкассовым поручением с расчетного счета Ссудозаемщика.

Отсчет срока по начислению процентов начинается с даты выдачи средств со ссудного счета и заканчивается датой зачисления средств в погашение кредита на ссудный счет Ссудозаемщика.

В случае непоступления на счет Банка средств в погашение причитающихся со Ссудозаемщика процентов до числа следующего месяца причитающиеся со Ссудозаемщика проценты по кредиту считаются как несвоевременно оплаченные.

В случае нарушения срока погашения кредита и уплаты процентов Банк взыскивает штраф в размере % от непогашенной суммы задолженности кредита за каждый день просрочки.

5. Ссудозаемщик обязуется исполнять следующие обязательства:

Предоставить в Банк для оформления и выдачи кредита следующие документы, оформленные в соответствии с действующей банковской практикой:

Устав, баланс, свидетельство о государственной регистрации;

Срочное обязательство по сумме и сроку погашения кредита;

Карточку с образцами подписей и оттиском печати, заверенную в установленном порядке;

Использовать полученную ссуду на предусмотренные договором цели, своевременно погасить полученный кредит вместе с начисленными процентами, предоставить Банку право контролировать целевое использование кредита.

При нецелевом использовании кредита, а также невыполнении других условий договора Банк вправе предъявить ссуду к досрочному взысканию.

6. Банк, руководствуясь предметом договора, обязуется ежемесячно начислять проценты за пользование кредитом и взыскивать их с расчетного счета Ссудозаемщика инкассовыми поручениями.

7. Разногласия, возникающие в процессе выполнения условий данного договора, предварительно рассматриваются сторонами в целях выработки взаимоприемлемого решения с оформлением двустороннего протокола рассмотрения.

При невозможности урегулирования споров и разногласий путем двустороннего соглашения они передаются на рассмотрение в органы арбитражного суда или суда.

8. Ни одна из сторон не имеет права передавать свои права и обязанности по настоящему договору третьим лицам без письменного на то согласия другой стороны.

9. Настоящий договор составлен в трех экземплярах: первый и третий хранятся в Банке, второй - у Ссудозаемщика.

Настоящий договор вступает в силу с момента его подписания и действует до прекращения отношений по нему.

Все приложения к договору являются его неотъемлемой частью.

Всякие изменения и дополнения к настоящему договору будут действительны лишь при условии, если они совершены в письменной форме и подписаны обеими сторонами.

Действие настоящего договора может быть прекращено односторонне и по предварительному извещению Ссудозаемщика при условии, что он полностью вернет ссуду вместе с процентами по ней.

Сторона, для которой создалась невозможность исполнения обязательств по договору, обязана (не позднее дней с момента их наступления) в письменной форме уведомить другую сторону для принятия соответствующего решения.

9. РЕКВИЗИТЫ И ПОДПИСИ СТОРОН

Банк

• Юридический адрес:
• Почтовый адрес:
• Телефон/факс:
• ИНН/КПП:
• Расчетный счет:
• Банк:
• Корреспондентский счет:
• БИК:
• Подпись:

Ссудозаемщик

• Юридический адрес:
• Почтовый адрес:
• Телефон/факс:
• ИНН/КПП:
• Расчетный счет:
• Банк:
• Корреспондентский счет:
• БИК:
• Подпись:

Оформление кредитного договора - документальное закрепление соглашения между участниками кредитных отношений. Это самый сложный вид юридической документации.

Что такое кредитный договор

Договором банковского кредита называют специальное соглашение, в котором определяются условия передачи одной стороной денежных средств в кредит другой стороне. Закон не предъявляет жестких требований к структуре документа.

Обычно в нем фиксируются сумма займа, проценты, взимаемые с должника, сроки и прочие детали сделки. Вот примерное содержание договора:

• стороны – кредитодатель (банк или иная кредитная организация) и кредитополучатель (какое угодно лицо – юридическое либо физическое). В некоторых случаях возможно создание синдицированного кредита, когда деньги взаем выдают несколько банков сообща;
• предметом выступают денежные средства, которые предоставляются запросившему кредит как безналичным путем, так и наличными;
• форма кредитного договора, согласно действующему законодательству, является только письменной. Несоблюдение этого требования автоматически делает сделку незащищенной законом;
• срок действия документа может быть разным. Кредит бывает краткосрочным (до 12 мес.) и долгосрочным (свыше года).

Порядок оформления кредитного договора

Для обеспечения исполнения пунктов соглашения и гарантии погашения долга, банковское учреждение предварительно формирует кредитное досье.

Сюда входит следующая информация о заемщике:

• документация по кредиту: копии актов договора, обязательств по долгу, гарантийных письменных материалов;
• информация финансово-экономического характера: финансовая и бухгалтерская отчетная документация, аналитика, декларации из налоговой службы;
• данные об уровне кредитоспособности заемщика: информация, полученная из других банковских учреждений, ответы на телефонные запросы, аналитические материалы других кредитных организаций;
• документация, направленная на обеспечение кредита: данные о залоге, документационная база по передаче прав;
• общение по кредиту: переписка с клиентской базой, записи диалогов с телефона.

В договоре участники берут на себя обязательства взаимного характера. Кредитор предоставляет финансовые средства по условиям сделки, а заемщик обязуется вернуть предоставленную сумму, погасив проценты.

Образец кредитного договора с банком

Образец договора кредитования стоит изучить заранее - это позволит обратить внимание на основные условия и узнать о подводных камнях документа.

Несколько важных особенностей договора о кредите позволят заключить его на максимально выгодных для вас условиях и оспорить его, если будут иметься пункты, не соответствующие действующему законодательству:

• предметом договора являются только деньги, выдаваемые клиенту под определенный процент на определенных условиях;
• сторонами должно быть подписано соглашение и график гашения;
• договор должен быть составлен в полном соответствии со статьей 819 ГК РФ;
• у банка должна быть лицензия на осуществление кредитной деятельности на территории России, а проверить ее наличие можно вот на этой странице сайта ЦБ РФ http://www.cbr.ru/credit/main.asp .

На первой странице обязательно указываются сумма выдаваемого кредита, полная сумма, подлежащая уплате, срок погашения, размер процентной ставки, порядок начисления процентов, цель кредитования и предоставляемые клиентом документы и гарантии.

Что включает в себя стандартная форма документа

Кредитный договор является соглашением между кредитором и заемщиком с целью предоставления последнему ссуды, который составляется в письменной форме в двух или более экземплярах.

Согласно ст. 819 ГК РФ, банк обязуется передать клиенту запрашиваемую сумму на условиях, которые описываются в соглашении. Эти условия должны полностью соответствовать положениям действующих нормативно-правовых актов. Если есть несоответствие, соглашение признается недействительным в судебном порядке.

В законе нет четкой формы договора, но есть пункты, которые должны отображаться в нем обязательно, а именно:

1. преамбула содержит дату и место совершения сделки, номер соглашения, город и дату заключения, данные о сторонах, информацию о созаемщиках;
2. предмет кредитного договора - описание вида кредитования, целевое назначение, финансовая ценность, сроки предоставления и возврата денег;
3. порядок и условия кредитных отношений. В этом пункте отражается перечень документов, предоставленных заемщиком кредитору, а также описывается в какие сроки, в какой форме и каким образом деньги передаются клиенту;
4. процентные ставки, порядок и период начисления, условия комиссии и вопросы возврата кредита. Тут прописываются варианты погашения долга: аннуитетный или дифференцированный платеж, досрочное погашение, займ, размер и порядок комиссионных расчетов, штрафные санкции;
5. варианты гарантии возврата кредита. Этот пункт предусматривает номер и содержание соглашения о залоге, реквизиты третьих лиц, являющихся поручителями, обеспечение также предполагает необходимость оформления закладной;
6. права и обязанности сторон детально описывают, что должны делать клиент и кредитор и в каких случаях. В этом пункте предусматриваются случаи досрочного требования задолженности, обязательства банка при выдаче займа клиенту, ответственность за нарушение договорных условий, перечень мер и штрафные санкции в случае нарушения соглашения;
7. досрочное истребование кредита прописывается не везде, так как законность этого пункта можно оспорить в суде, но если он имеется, то в нем прописывается, когда банк может потребовать вернуть всю сумму долга досрочно;
8. в пункте «юрисдикция» сказано, где будут решаться споры в судебном порядке в случае возникновения разногласий;
9. юридическая база, адресные данные, реквизиты участников соглашения, их подписи.

Ставка по кредиту рассчитывается с учетом следующих факторов: стоимость для учреждения вложений, уровень надежности заемщика и возможный риск, расходы, форма отношений между участниками.

Так выглядит стандартный договор, который используется банками и другими кредитными организациями. Если обеспечение не требуется, то пункт не удаляется. В нем содержится информация, что продукт не требует предоставления залога и поручителей.

В идеале кредитный договор имеет пункт о свободном, досрочном возврате долга без наличия различных ограничений. Чем больше в договоре ограничительных условий, тем больше увеличиваются показатели комиссии, сумма штрафов за досрочное погашение.

Следует обратить внимание на:

• четкий и понятный для клиента график долгового погашения. В договоре прописывается информация по платежу с процентами и остатками, оговариваются условия платежа, внесенного досрочно, подробный платежный график с уточнениями, расшифровкой и остаточными суммами задолженности во избежание неприятных инцидентов;
• степень эффективности процентной ставки, которая включает в себя проценты, начисления и комиссии в период пользования займом;
• обязательное и внимательное изучение штрафных санкций в случае просрочки по кредиту. Клиента должны насторожить слишком строгие санкции в отношении незначительной просрочки;
• условия, по которым учреждение может востребовать досрочное возвращение предоставленного кредита. Необходимо внимательно изучить варианты, дающие банку право востребования досрочного возврата долга. Следует избегать пункта, имеющего формулировку: «при ухудшении финансовой возможности» или «отсутствия подтверждения доходов клиента». Данные нюансы подразумевают наличие различных предлогов востребования, что может существенно осложнить жизнь заемщика в будущем.

Помните, выгодный кредит - это не тот, где всё оформляется быстро и без документов, а тот, где большинство пунктов учитывают интересы заемщика, а не банковского учреждения.

Пункты договора, на которые стоит обратить особое внимание

Потенциальный клиент должен обратить максимальное внимание на его пункты и вычитать все составляющие.

• график обязательных платежей. Это таблица, состоящая из ряда данных: даты, когда необходимо внести ежемесячную сумму, непосредственно платежа и комиссий. График содержит также показатели процентов и числовой показатель основного и общего долга;
• страховка. Это важный пункт, в котором стоит изучить информацию о страховой компании, сумму страховки и страховую премию, оплачиваемую клиентом;
• особо внимательно необходимо рассматривать пункт о досрочном погашении задолженности. Все банки имеют различные условия по поводу своевременного или досрочного погашения, изменения суммы долга и процентных показателей;
• переуступка прав требования. Предусматривает передачу долга заемщика третьим лицам. Банк может перепродавать долг другой структуре или коллекторской конторе в случае просрочки платежа.

Помимо этого:

• важным моментом, который должен быть прописан в договоре по кредиту, является указание полной кредитной суммы. Конечная стоимость займа должна включать в себя все критерии: сумма основного займа клиента, проценты за пользование банковскими финансами, показатели дополнительной комиссии и разнообразные сборы, которые взимаются банковским учреждением. Согласно законодательству, ПСК – полная стоимость кредита, должна полностью отображаться в договоре в виде конкретных чисел. Наличие разницы между займом и общей кредитной задолженностью будет являться размером переплаты. Сравнение пунктов по переплате дает возможность клиенту выбрать наиболее подходящий для себя вариант;
• штрафные санкции, пеня. Этот пункт применяется к заемщику в случае невозможности исполнения взятых на себя обязательств. Основным показателем этого момента является информация о возможности предоставления отсрочки и срока ее действия;
• в договоре также отдельной строкой прописывается соглашение клиента на передачу и обработку своей персональной информации третьим лицам.

Опасные пункты кредитного договора

Ряд таких моментов может быть дополнительно прописан мелким шрифтом, что увеличивает вероятность игнорирования информации клиентом:

• досрочное расторжение. Ситуация предусматривает погашение кредита заемщиком в течение 30 дней. В этом пункте банковское учреждение может самостоятельно диктовать удобные для него условия;
• банковские издержки. Некоторые соглашения подразумевают возложение расходов на оформление, выплату кредита, финансовые издержки, расходы по разбирательству на заемщика;
• исполнительная подпись нотариуса предусматривает взыскание заложенного имущества в пользу банка без предварительного обращения в суд.

Опасные пункты договора кредитной карты

Помимо кредитов, опасные нюансы подстерегают клиента и на этапе оформления кредитной карты. При всех очевидных преимуществах, недостатки и нюансы не всегда понятны и прозрачны.

Подписывая договор по кредитной карте, необходимо обращать внимание на ряд таких пунктов:

• право финансовой структуры на повышение процентной ставки;
• большой перечень пунктов, позволяющий кредитору досрочно расторгать кредитный договор;
• возможность обращения в другой дружественный банк, третейский суд при возникновении споров и конфликтов;
• оплата судебных расходов и платежей входит в обязанности клиента;
• желание банковского учреждения привлечь дополнительного поручителя.

Виды кредитных договоров

Есть несколько видов кредитных договоров. Они разделяются по различным признакам.

Основные из них:

• целевой и нецелевой, где деньги можно потратить на определенный товар или на покупку недвижимости, либо на любые цели без отчета перед кредитором;
• по виду обеспечения обеспеченные и необеспеченные, то есть с предоставлением залога и поручителей и или без их предоставления;
• с восстанавливаемым лимитом и нет, то есть, кредитная карта или любой другой кредитный продукт, где лимит не восстанавливается;
• инвестиционный, в рамках которого средства передаются для развития бизнес-проекта под определенный процент;
• беспроцентный и с начисление процентов;
• договор рефинансирования и реструктуризации для поддержания возможности клиента оплачивать по графику.

Основные права и обязанности сторон

Субъектами кредитного договора являются заимодавцы и заёмщики. Каждый субъект имеет свои права и обязанности.

В качестве сторон выступают не обязательно банк и физическое лицо. Это могут быть государства, международные организации, юридические и физические лица.

Подписанный кредитный договор регулирует ответственность сторон. Обычно они типовые, но иногда стороны вносят дополнения.

К обязанностям кредитора обычно относят:

• необходимость выдать требуемую сумму установленным способом;
• принять денежные средства от заемщика и разместить их на соответствующих счетах;
• по требованию клиента выдать справку об остатке задолженности или полном закрытии кредита.

Заемщик должен:

• принять запрашиваемую сумму и распорядиться ей предусмотренным в договоре способом. Если это не оговаривается, то можно применять тратить деньги по своему усмотрению;
• во время оформления ссуды клиент обязан предоставить полную информацию о себе и действительные документы. При выявлении подлога возможно возбуждение уголовного дела.
• на основании условий соглашения, средства должны вноситься по графику гашения в установленные сроки. В графике фигурирует минимальная сумма, которая должна вноситься на счет.
• если соглашением предусмотрена страховка и внесение страховых взносов, то клиенту необходимо оплачивать их установленным кредитным договором способом.
• при смене персональных данных необходимо сообщить о них кредитору в обязательном порядке.

Банк или иной кредитор обычно устанавливает за собой право:

• безакцептного списания денежных средств с других счетов заемщика в пользу погашения ссудной задолженности;
• разорвать соглашение в одностороннем порядке и потребовать досрочного исполнения финансовых обязательств;
• использовать все законные возможности взыскания просроченной задолженности.

Заимодавец в ряде случаев имеет право досрочно требовать с клиента долг, ранее обратившегося к нему с просьбой предоставить денежные средства, погашения долга. Это возможно, если должник не выполнил своих обязательств либо если для заимодавца по причинам, от него не зависящим, наступили трудные обстоятельства, требующие наличия денежных средств.

Права заемщика по кредитному договору:

• частичное и полное досрочное гашение;
• доступ к информации о кредите в любое рабочее время при прохождении заемщиком процедуры верификации;
• после подписания соглашения, но до осуществления кредитором транзакции отказаться от кредита, в том числе от его части. Это является основанием для аннулирования соглашения или пересмотра его положений.

Порядок списания денежных средств по кредитному договору

Все банки устанавливают одинаковую последовательность гашения долга. Но она может быть изменена в судебном порядке.

Следующая очередность списания денег по договору продиктована действующим законодательством, а именно ст. 319 ГК РФ:

1. гашение издержек кредитодателя (пошлина, если имеется);
2. гашение процентов;
3. гашение основного долга.

Если имеются дополнительные комиссии или платеж по страховке предусмотрен каждый месяц, то необходимая сумма списывается до гашения основного кредита.

Банки часто нарушают этот порядок и прописывают в кредитном договоре перед погашением процентов и тела кредита списание штрафов и пени. В судебной практике имеются случаи изменения этого порядка гашения долга, если заемщик докажет нарушение ст. 319 Гражданского кодекса РФ.

В графике платежей есть информация о суммах, которые идут на основной долг. При осуществлении частичного досрочного закрытия кредита, размер основного кредита снижается в большем размере. После списания необходимо взять новый график платежей.

Порядок списания по судебному решению

Суды берут во внимание не только положения ГК РФ, но и условия договора и финансовые возможности должника. Именно поэтому часто штрафы списываются в полном объеме или частично. От оплаты кредита уйти не получится, но итоговая сумма снизится.

Чаще всего судьи принимают решение, согласно которому:

• банк прекращает начисление штрафных санкций и замораживает сумму долга;
• списывается часть штрафов;
• долг отдается в добровольном или принудительном порядке;
• если в течение 10 дней клиент не погасит всю сумму, то часть его зарплаты будет ежемесячно уходить на погашение ссудной задолженности по исполнительному производству.

Таким образом, первоначально компенсируются издержки кредитора, а затем закрывается основной долг. Судебные издержки тоже ложатся на проигравшую сторону, то есть, на должника.

Для исполнения денежного обязательства судебные приставы имеют право арестовывать все счета и имущество заемщика с целью его реализации и закрытия кредита.

Принципы определения срока действия договора

Понятие «срок кредитного договора» включает промежуток времени с момента заключения контракта до времени исполнения всех его условий.

На старт

Верхняя планка срока кредитного соглашения – это время получения им юридической силы, то есть момент подписания его кредитором и заемщиком.

Если закон неукоснительно требует письменной формы контракта, то оферта и акцепт производятся одновременно в момент его подписания. Именно он считается началом действия кредитного договора.

Возможно также не единовременное подписание контракта. В таком случае подписанный одной стороной текст документа не будет иметь юридической силы, пока на нем не будет подписи второй стороны. Но и при наличии обеих подписей документ начнет действовать лишь с момента вручения его обеим сторонам.

У финиша

Заканчивается действие договора лишь при исполнении всех его положений. Иногда путают срок договора со сроком кредита - временем с момента получения долга до его возврата. Эти понятия могут не совпадать. Понятно, что срок кредита – это часть времени действия кредитного договора, один из предписанных в нем пунктов.

Срок состоит из следующих структурных единиц:

• время использования кредита, за который должник может израсходовать заемные средства на обозначенные в контракте нужды;
• начисления и выплаты процентов;
• возвращения кредита.

Деление договоров по длительности

Кредитные договоры бывают долгосрочными (более 5 лет), среднесрочными (от одного года до пяти лет) и краткосрочными (до одного года). В связи с инфляцией, несовершенностью финансовой системы в России более практикуемыми являются последние.

Первые два вида, используемые в материальном производстве, связаны с большими рисками по поводу непогашения заемщиками задолженностей. Поэтому коммерческие банки избегают предоставления подобных кредитов.

Самый краткий кредит предоставляется на день. Но если средства проходят через территориальные подразделения (РКЦ) ЦБ, наименьшим сроком будет считаться трехдневный. Максимальные же предусмотрены в области государственных займов и составляют более 15 лет.

Основания для пролонгации кредитного договора с банком

Пролонгация – это банковский продукт, согласно которому пересматриваются условия кредитования клиента. Программа предусматривает увеличение периода действия соглашения, за счет чего снижается размер ежемесячного планового платежа. Продление срока действия кредитного договора происходит с согласия кредитора.

Вот пример дополнительного соглашения о пролонгации кредитного договора:

Для проведения процедуры необходимы следующие причины:

• сокращение с работы (не путать с увольнением по собственному желанию);
• резкое ухудшение здоровья, в связи с чем нет возможности поддерживать уровень доходов на прежнем уровне;
• увеличение числа иждивенцев в семье;
• получение инвалидности;
• иные объективные причины, по которым клиент не может производить плановые платежи в установленном размере.

Этапы проведения пролонгации

Существует стандартная процедура пролонгации кредитного договора, которая включает в себя следующие этапы:

• обращение в отделение банка для написания заявления на реструктуризацию долга с подробным объяснением причины невозможности выполнять взятые на себя финансовые обязательства в полном объеме;
• получение положительного решения от банка;
• сбор полного пакета документов для оформления программы, куда входят паспорт заемщика, второй документ, справка о доходах, документ, подтверждающий право на реструктуризацию (выписка из истории болезни, справка из отдела трудоустройства, свидетельство о рождении ребенка и так далее);
• согласование пунктов дополнительного соглашения к кредитному договору, где будут оговорены новые сроки закрытия кредита;
• подписание дополнительного соглашения;
• получение нового графика гашения.

Почему банк затягивает процесс оформления пролонгации

Кредитор не заинтересован в пересмотре условий соглашения между ним и заемщиком, поэтому будет всячески искать повод для отказа в реструктуризации. Пока клиент будет просить ее оформить, пройдет до 3 месяцев, в течение которых нужно будет производить оплату согласно старому графику гашения. В противном случае будут копиться штрафы, которые банк включит в дополнительное соглашение в качестве процентов или основного долга.

Срок пролонгации зависит от остатка основного долга и финансовых возможностей заемщика. Максимальный срок ограничивается 5 годами. Если финансовые затруднения носят временный характер, то банк будет настаивать на предоставлении кредитных каникул.

Кредитные каникулы предполагают отсрочку платежа по основному долгу в течение 6-12 месяцев. Согласно условиям соглашения, оплата процентов должна производиться по графику.

Кредитный договор в гражданском праве - к каким законам обращаться

Основной нормативно-правовой базой для кредитных отношений считается ГК, гл. 42 «Заем и кредит». Более детально подобный вид финансовой деятельности рассматривается в §2.

Скачайте и изучите главу №42 Гражданского Кодекса РФ:

Там установлено понятие кредита, определены допустимые условия заключения договора.

Вот основные нормативно-правовые акты, которые регулируют кредитный договор банка с заемщиком:

1. ФЗ «О банках и банковской деятельности»;
2. ФЗ «О банковской тайне»;
3. ГК РФ Ст. 819, 820, 821.

Деятельность банков регулируется ФЗ «О банках и банковской деятельности» . На страже личных данных заемщиков стоит ФЗ №152 «О персональных данных» .

В частности, опираясь на него, можно направить отзыв на отказ от обработки персональных данных, при передаче долга коллекторам (чтобы не беспокоили вас звонками).

Банк или иная кредитная организация обязана передавать информацию обо всех поступивших платежах в течение месяца в бюро кредитных историй. Эта организация формирует отчет обо всех заемщиках и продает информацию кредиторам.

Особенности договора на кредитные карты

У данных документов есть некоторые особенности в силу наличия различных привилегий по продукту и возможности возобновлять кредитный лимит, если карта кредитная.

Вот основные особенности заключения договора с банком на обслуживание карты:

• предусмотрена оплата обслуживания счета, которая списывается единовременно раз в год или каждый месяц равными долями;
• наличие льготного периода кредитования по некоторым картам, согласно которому проценты за пользование деньгами не начисляются в течение означенного соглашением времени;
• существование платежного и расчетного периодов, которые подробно расписываются в документе (оплата за пользование деньгами при отсутствии грейс периода производится до 20 или до 30 числа последующего месяца после использования кредитной карты для осуществления взаиморасчетов);
• наличие дополнительных бонусов, которые можно использовать в компаниях-партнерах (мили, баллы, бонусы);
• возможность получения cash back;
• наличие комиссии за обналичивание кредитных средств;
• отсутствие графика гашения и срока действия договора.

Клиент сам решает, когда ему прекратить сотрудничество с банком и закрыть карту. Стоит понимать, что заемщик соглашается или не соглашается на условия договора. Банк не станет изменять его.

Еще стоит понимать, что наличие положительной кредитной истории, депозита и зарплатного проекта гарантируют получение практически минимальной процентной ставки.

Документ, о каком пойдет речь этой статье, представляет большой интерес для значительного большинства граждан. Ведь подобное соглашение является основанием для вступление в отношение с кредитным учреждением. Все последующие действия (с обеих сторон), будут регулироваться именно этим актом. Далее мы разберем структуру подобной бумаги, а также укажем на основные правила ее заключения.

Кредитный договор и существенные условия кредитного договора Сбербанка

Характеристика бумаги имеет определенный набор условий, которые принято обозначать как существенные, причем они применимы, как с типовым бланкам Сбербанка, так и бланкам любого другого кредитного учреждения РФ. Практика показывает что содержание договора включает некоторые элементы, в отсутствии которых он не будет иметь логического смысла. К таким позициям относятся следующие:

• сумма займа (в отдельных случаях она значится предметом договоренности);
• размер процентов;
• положения о порядке погашения кредита (или график);
• ответственность (штрафные начисления при неисполнении обязательств);
• реквизиты и прочие данные каждой стороны.

Т.е. типовой договор () Сбербанка или подписанное соглашение должно содержать вышеуказанные условия. Именно они и являются существенными для заемщика, и в отдельных случаях для поручителя.

Кредитный договор и его содержание согласно ГК РФ

Подобная информация указана в 820 статье ГК РФ. Из главных требований к соглашению, заключаемому со Сбербанком или другим банком РФ, можно выделить то, что оно должно (без исключений) быть заключено только в письменной форме (форма может быть произвольной, а может использовать типовой бланк). Не выполнение данного императива предусматривает полную ничтожность соглашения. При этом, гражданское право не имеет разграничений относительно того, заключается бумага с физическим лицом или учреждением. Требование значится обязательным для всех. Подписание же проходит при полной заинтересованности сторон.

Пример кредитного договора —

Как нами было указано выше, образец для всех без исключения учреждений является одинаковым. Т.е. такие банки как «Русский стандарт», «Хоум кредит» и прочие имеют единый порядок составления согласно ГК. Тоже самое касается и банка №1, чьи кредитные бумаги не имеют существенного отличия от остальных. Если вы интересуетесь тем, где посмотреть заполненный документ, то сделать это можно на официальном ресурсе учреждения.

Кредитный договор ВТБ 24 — и порядок заполнения

ВТБ 24 — второй в официальном реестре учреждений, и условия и особенности здесь, касаемо содержания заключаемых актов также ничем не отличаются от всех остальных случаев, в том числе и примера Сбербанка. Сайт финансового учреждения содержит множество примеров соглашений, а также образцы подаваемых заявлений (к примеру, ). Тут же можно их и бесплатно скачать.

Расторжение кредитного договора с банком по инициативе заемщика, как происходит?

Закон указывает на то, что любой договор/соглашение не важно это Сбербанк или ВТБ 24 могут быть прекращены при определенных обстоятельствах, однако важно учитывать порядок действий.

Теоретически договоренность может быть прекращена досрочно, и заемщик имеет такое право. Но многие не даром интересуются, как расторгнуть кредитный акт с банком в одностороннем порядке, т.к. здесь могут возникнуть серьезные трудности.

Во-первых, расторжение акта в одностороннем порядке должно иметь под особой основания. Этот момент очень важен, т.к. нельзя просто по одному желанию расторгнуть существующий документ. К примеру, обстоятельство когда нечем платить не относится к возможным основаниям. Во-вторых, в большинстве случаев, прекращается по инициативе именно учреждения. Но в обоих случаях это происходит через судебный орган.

Заявление о расторжении кредитного договора с банком — порядок составления

Лицо, для осуществления данной процедуры должно подать заявление в отношении учреждения. Желательно это делать в адрес правления, с указанием причин, вызвавшими такое решение. Ответ обычно поступает на следующий день, и в большинстве случае, он, конечно же отрицательный. Возможность наступления таких последствий, как взыскание задолженности Сбербанком или другим, цессия, судебная стадия и т.д. крайне велика.

Кредитный договор - образец, доступный для скачивания здесь, предназначен для частного случая, когда кредитором является банк, а заемщиком - физическое лицо. Но из этой статьи вы узнаете об общем порядке составления кредитного договора, что является существенными условиями, каковы последствия его расторжения.

Чем является кредитный договор

Кредитный договор, согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ, — это соглашение, по которому кредитор обязуется предоставить кредит, а заемщик — вернуть полученную сумму и уплатить за это проценты и иные платежи, в т. ч. связанные с предоставлением кредита.

Кредитором может быть банк или небанковская кредитная организация, заемщиком — любое лицо.

Обратите внимание! Кредит формально не является разновидностью договора займа. Однако к нему применимы некоторые правила о займе (п. 2 ст. 819 ГК РФ) — например, п. 1 ст. 807, п. 1 ст. 809 (см. п. 12 Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг, утв. Президиумом ВС РФ 27.09.2017).

Заполненный кредитный договор: предмет и существенные условия

Итак, предметом кредитного договора является:

• предоставление кредитором денежных средств;
• возврат заемщиком полученной суммы вместе с процентами и другими платежами в порядке и сроки, указанные в договоре.

К существенным условиям относятся (п. 12 информационного письма ВАС от 13.09.2011 № 147):

• предмет соглашения;
• сумма займа;
• срок и порядок его предоставления;
• размер платы за кредит (процентная ставка);
• порядок возврата займа и уплаты процентов.

Организации, предлагающие услуги кредитования, должны предоставлять образец заполненного кредитного договора. Такой вывод можно сделать из ч.ч. 4, 5 ст. 5 закона «О потребительском…» от 21.12.2013 № 353-ФЗ (далее — закон № 353-ФЗ), согласно которым кредиторами в местах оказания услуг должна даваться подробная информация об условиях предоставления, использования и возврата заемных средств.

Часть этих сведений является общими условиями сделки. В дальнейшем они будут отражены в заключаемом кредитном договоре.

Порядок оформления кредитного договора

Кредитный договор является консенсуальным двусторонним соглашением

Риски! Кредитный договор обязательно заключается в письменной форме под страхом недействительности, т. е. он начинает действовать с момента достижения согласия о выдаче денежных средств, и обязательства по нему появляются у обеих сторон.

Порядок оформления кредитного договора никак не регламентирован, его устанавливают кредиторы.

На практике он выглядит таким образом:

• кредитор и заемщик обсуждают условия предоставления и получения займа;
• заемщик подает заявку на получение кредита, по требованию кредитора представляет информацию (документы) о своих доходах и имущественном состоянии;
• кредитор рассматривает полученную заявку, принимает решение о выдаче кредита;
• стороны подписывают кредитный договор.

После заключения договора происходит собственно его исполнение.

Образец кредитного договора - 2018 - 2019 с потребителями

Как выглядит кредитный договор:

1. Общие условия, как указано в ч. 3 ст. 5 закона № 353-ФЗ, устанавливаются кредитором в одностороннем порядке и в дальнейшем применяются многократно. К ним относятся:
   • название кредитора, адрес его местонахождения, номер лицензии;
   • предмет соглашения;
   • порядок предоставления займа (срок, способ);
   • права и обязанности сторон.

   Эти условия принимаются заемщиком путем присоединения к кредитному договору в целом (п. 1 ст. 428 ГК РФ).

2. Индивидуальные условия перечислены в ч. 9 ст. 5 закона № 353-ФЗ:
   • предоставляемая сумма, валюта;
   • срок возврата;
   • информация о платежах, порядке их совершения;
   • способы обмена информацией между кредитором и заемщиком и т. д.

Расторжение (изменение) кредитного договора

Прекращение кредитного договора возможно только в одном случае — при исполнении заемщиком своей обязанности по погашению долга с процентами.

Расторжение и изменение происходит по общим, установленным гл. 29 ГК РФ основаниям.

Рекомендуем! Как указано в п. 1 ст. 451 ГК РФ, основанием для изменения (расторжения) договора является существенное изменение обстоятельств. Изменение обстоятельств считается существенным тогда, когда стороны, если бы могли предвидеть такой вариант событий, не заключили бы договор.

Обратите внимание! Изменение курса валюты существенным изменением обстоятельств не является. Согласно п. 8 Обзора № 1, утв. Президиумом ВС РФ 16.02.2017, риск изменения курса валюты долга лежит на заемщике.

Кто может запросить копию кредитного договора

В число обязанностей кредитора по договору потребительского кредита, согласно ст. 10 закона № 353-ФЗ, входит направление заемщику информации о размере текущей задолженности, произведенных и предстоящих платежах по кредиту.

Порядок направления этой информации стороны определяют сами, указывают его в договоре.

Указанное положение корреспондирует с ч. 2 ст. 26 закона «О банках…» от 02.12.1990 № 395-I (далее — закон о банках), которой гарантируется предоставление информации гражданам о собственных операциях и счетах, проведенных/открытых в данной кредитной организации.

Вывод! Из этого следует, что заемщик вправе обратиться к кредитору за копией заключенного между ними кредитного договора, а кредитор, соответственно, обязан выдать ее.

В той же ст. 26 закона о банках перечислено, кто может получить копию кредитного договора (образец которого был представлен выше) или информацию из него:

• суды;
• налоговый орган;
• ПФР, ФСС;
• ФССП и т. д.

Поручители заемщиков права на получение такой информации не имеют (апелляционное определение Омского областного суда от 01.07.2015 № 33-4285/2015).

В отношении юридических лиц специальные нормы о предоставлении копии договора заемщику отсутствуют, соответственно, этот вопрос может быть урегулирован в самом договоре.

Как погашается долг по кредиту

Платежи по кредиту вносятся в размере, порядке и сроки, указанные в договоре.

Если вносимая заемщиком сумма меньше положенного, то средства направляются на погашение (см. ч. 20 ст. 5 закона № 353-ФЗ):

• долга по процентам;
• долга по основному долгу;
• неустойки;
• текущих процентов;
• текущего основного долга;
• других платежей.

В настоящее время в первом чтении одобрен проект закона № 287844-7, предполагающий внесение изменений в вышеуказанную очередность.

Данным проектом предлагается гасить задолженность в таком порядке:

• проценты;
• основной долг;
• неустойку;
• иные платежи.

Новый порядок позволит заемщикам быстрее погасить задолженность. Для кредитора такой порядок, конечно, будет менее выгоден, чем сейчас.

Кредитным договором банк или небанковская кредитная организация берет на себя обязательство по предоставлению денежных средств обратившемуся заемщику, а последний, соответственно, — по возврату занятых денег.

В договоре указывается порядок предоставления займа, сумма, срок, порядок возврата долга и т. д.

Расторжение и изменение договора возможно по общим основаниям.

о предоставлении кредита физическому лицу

г. ____________ «__» _______ 20___ года

Акционерный Коммерческий Банк _______________________________, именуемый в дальнейшем «Банк», в лице ______________________________, действующ__ на основании ____________________, с одной стороны, и _________________ , именуем__ далее «Заемщик», с другой стороны, вместе именуемые «Стороны», заключили настоящий Договор о нижеследующем:

1.Предмет Договора

1.1 Банк обязуется предоставить Заемщику кредит в сумме __________ (_______________) ______ на срок по «__» _______ 20__ года включительно с уплатой процентов за пользование кредитом по ставке __% (____________ процентов) годовых на потребительские нужды (далее по тексту - Кредит), а Заемщик обязуется возвратить Банку полученный Кредит и уплатить начисленные на Кредит проценты в размере, в сроки и на условиях настоящего Договора.

2.Условия предоставления кредита

2.1 Банк открывает Заемщику ссудный счет.

2.2 Выдача Кредита производится единовременно путем зачисления денежных средств на банковский (текущий) счет Заемщика № _______________ в АКБ ________________, (далее-текущий счет).

2.3 Погашение Кредита осуществляется ежемесячно равными долями, начиная с _______ 20__ года .

2.4 Уплата процентов производится Заемщиком ежемесячно не позднее 07-го числа месяца, следующего за месяцем истечения каждого календарного месяца, начиная с _______ 20__ года . Последний процентный период - в конце срока действия договора, не позднее «__» _______ 20__ года . Проценты, начисленные за декабрь, уплачиваются не позднее последнего рабочего дня декабря текущего года.

2.5 Полная стоимость кредита, связанная с заключением и исполнением по настоящему Договору, составляет ____% (___________________________ процентов) годовых , согласно Приложению № 1 к настоящему Договору.

3.Условия расчетов и платежеЙ

3.1 Датой выдачи Кредита является дата образования ссудной задолженности.

Датой погашения задолженности по Кредиту и уплаты процентов, неустоек считается дата поступления средств в кассу Банка или зачисления средств на счет Банка.

3.2 Процентный период составляет 1 (Один) календарный месяц, кроме первого и последнего.

Первый процентный период начинается со дня, следующего за днем первого использования средств по кредиту, и заканчивается в последний день месяца, в котором произошло первое использование кредитных средств.

Последний процентный период заканчивается в дату возврата Кредита или в дату окончательного погашения основного долга по Кредиту, в зависимости от того, какая из дат наступит ранее.

Проценты начисляются на остаток задолженности по основному долгу, учитываемой на ссудном счете на начало операционного дня, и уплачиваются Заемщиком в соответствии с условиями настоящего Договора.

3.3 При исчислении процентов, неустоек в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, а в году - действительное число календарных дней (365 или 366 соответственно).

3.4 Заемщик предоставляет право Банку при наличии задолженности по Кредиту и/или процентам за пользование Кредитом списывать денежные средства, поступающие на текущий счет Заемщика, по мере их поступления в безакцептном порядке на погашение данной задолженности (Приложение № 2). Безакцептное списание в счет погашения задолженности по Кредиту осуществляется независимо от истечения предельного срока пользования Кредитом, установленного в п. 1.1. настоящего Договора, и независимо от срока уплаты процентов, установленного в п. 2.4. настоящего Договора.

3.5 В дату погашения задолженности по Кредиту в порядке, определенном п. 3.7. настоящего Договора, Клиент предоставляет право Банку безакцептно списывать со своего текущего счета средства в уплату процентов, начисленных за пользование соответствующей суммой, в том числе процентов, определяемых п. 8.2. настоящего Договора.

3.6 При отсутствии денежных средств на текущем счете Заемщика, достаточных для погашения задолженности по Кредиту и уплаты процентов на дату погашения Кредита, Заемщик обязан самостоятельно погасить имеющуюся задолженность по Кредиту и уплатить начисленные проценты.

3.7 Суммы, вносимые Заемщиком (списываемые с текущего счета Банком) в счет погашения задолженности по настоящему Договору, направляются, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности:

• погашение издержек Банка по получению исполнения настоящего Договора;
• уплата неустоек;
• уплата просроченных процентов;
• уплата срочных процентов;
• погашение просроченной задолженности по Кредиту;
• погашение срочной задолженности по Кредиту.

3.8 Обязательства Заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата Банку всей суммы Кредита, уплаты процентов за пользование Кредитом, неустоек в соответствии с условиями настоящего Договора, определяемых на дату погашения Кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

4.Обязательства и права БАНКа

4.1 Банк обязан:

4.1.1 произвести выдачу (зачисление, перечисление) Кредита в соответствии с п. 2.2. настоящего Договора;

4.2 Банк вправе:

4.2.1 потребовать досрочного возврата Кредита, процентов по Кредиту на условиях настоящего Договора;

4.2.2 при наступлении срока уплаты Кредита и/или процентов по Кредиту в случае наличия денежных средств на текущем счете Заемщика в безакцептном порядке списывать соответствующие суммы;

4.2.3 проверять платежеспособность Заемщика, его финансовое положение, контролировать выполнение Заемщиком принятых на себя обязательств по Кредиту в течение срока действия настоящего Договора.

5.Обязательства и права Заемщика

5.1 Заемщик обязан:

5.1.1 своевременно пополнять остаток денежных средств на счете № _______________ , необходимый для погашения Кредита и процентов по нему;

5.1.2 обеспечить возврат Кредита на условиях настоящего Договора;

5.1.3 не передавать информацию о настоящем Договоре и всех возникающих в связи с его исполнением обязательств третьим лицам без согласия Банка;

5.1.4 получить Кредит в день заключения настоящего Договора;

5.1.5 информировать Банк об изменении места жительства и/или состава семьи, и/или работы, и/или фамилии и других обстоятельств в течение 10 (Десяти) календарных дней с момента наступления события.

5.2 Заемщик вправе:

5.2.1 произвести досрочный возврат Кредита и процентов по Кредиту полностью или частично в дату очередного платежа, письменно уведомив Банк за 2 (Два) рабочих дня до предполагаемой даты платежа.

5.3 Заемщик отвечает по своим обязательствам в соответствии с настоящим Договором всем своим имуществом в пределах задолженности по Кредиту, процентам, неустойкам и иным платежам по Договору.

6.СРОК ДОГОВОРА

6.1 Договор вступает в силу с момента его подписания Сторонами и действует по момент полного выполнения Заемщиком своих обязательств по настоящему Договору.

7.Основания и порядок расторжения Договора

7.1 Банк имеет право в судебном порядке расторгнуть настоящий Договор и потребовать возврата всей суммы Кредита, процентов по Кредиту и иных платежей, предусмотренных настоящим Договором при наступлении одного или нескольких следующих условий:

7.1.1 неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком его обязательств по настоящему Договору по возврату Кредита и уплате процентов по Кредиту;

7.1.2 ухудшения финансового положения Заемщика;

7.1.3 использования Кредита не по целевому назначению, установленному в п. 1.1. настоящего Договора;

7.2 Настоящий Договор может быть расторгнут по взаимному соглашению Сторон.

8. ОТВЕТСТВЕННОСТЬ

8.1 За неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по настоящему Договору Стороны несут ответственность в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации.

8.2 В случае несвоевременного внесения (перечисления) Кредита и/или процентов по Кредиту, Заемщик уплачивает Банку повышенные проценты в размере двойной ставки по Кредиту от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки за период с даты, следующей за датой, когда соответствующая сумма подлежала уплате, по дату ее фактической выплаты Банку включительно.

9. Прочие условия

9.1 Изменения и дополнения к настоящему Договору действительны, если они совершены в письменной форме и подписаны уполномоченными представителями Сторон.

9.2 Все возникающие в процессе исполнения настоящего договора Споры разрешаются Сторонами путем переговоров, а при не достижении согласия - в порядке, установленном действующим законодательством Российской Федерации.

9.3 Во всем остальном, не предусмотренном настоящим Договором, Стороны будут руководствоваться действующим законодательством РФ.

9.4 В случае изменения наименования, адресов, платежных и иных реквизитов Стороны уведомляют о совершенных изменениях в течение 20 (Двадцать) календарных дней с даты произошедших изменений.

9.5 Договор составлен в двух экземплярах, имеющих равную юридическую силу, по одному для каждой из Сторон.

10. Адреса и реквизиты сторон

БАНК:

ЗАЕМЩИК:

Приложение № 2

к Кредитному договору № ___

от «__» _______ 20__ года

Дополнительное Соглашение

к Договору банковского счета № ____ от «__» _______ 20__ года

г. __________ «__» ______ 20__ года

АКБ ______________, именуемый в дальнейшем «Банк», в лице ___________________, действующ__ на основании ________________, с одной стороны, и ______________________ , именуем__ в дальнейшем «Клиент», с другой стороны, при совместном упоминании - «Стороны», заключили настоящее Соглашение о нижеследующем:

1. В целях выполнения п. 3.4., п. 3.5. и п. 4.2.2. Кредитного договора № ___ от «__» _______ 20___ года (далее по тексту - «Кредитный договор»), заключенного между Сторонами, Клиент безотзывно и без каких-либо распоряжений с его стороны поручает Банку осуществлять безакцептное (бесспорное) списание денежных средств с его текущего счета № _______________, открытого в соответствии с заключенным между Банком и Клиентом Договором банковского счета № ____ от «__» _______ 20__ года (далее по тексту - «Договор банковского счета»), а Банк на основании этого поручения Клиента имеет право списывать с текущего счета Клиента денежные суммы в случае неисполнения (ненадлежащего исполнения) Клиентом его обязательств по Кредитному договору.
2. Настоящее Соглашение вносит изменения и дополнения в заключенный ранее между Банком и Клиентом Договор банковского счета, определяющий порядок осуществления операций по текущему счету № _______________.
3. Данное Соглашение устанавливает право Банка без каких-либо дополнительных распоряжений со стороны Клиента осуществлять безакцептное (бесспорное) списание денежных средств с расчетного счета Клиента в соответствии с пунктом 2 статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации в порядке и в сроки, изложенные в пункте 1 настоящего Соглашения.
4. Соглашение является составной и неотъемлемой частью Договора банковского счета, который действует в части, не противоречащей настоящему Соглашению.
5. Настоящее Соглашение вступает в силу с даты его подписания обеими Сторонами и действует до окончательного выполнения Клиентом своих обязательств по Кредитному договору.
6. Настоящее Соглашение составлено в двух подлинных экземплярах, каждый из которых имеет одинаковую юридическую силу и состоит из 1 (Одна) страницы. Один экземпляр передается Клиенту, второй - остается в Банке.
7. Местонахождение и банковские реквизиты Сторон:

БАНК:

ЗАЕМЩИК: