Кризис банковской системы вынуждает задуматься всех пользователей банковских продуктов — как заемщиков, так и вкладчиков. Никто не застрахован от того, что банк, в котором вы держите счет, потеряет лицензию, а недобросовестный банк-кредитор потребует полного погашения кредита раньше времени. Защитить себя от форс-мажорных обстоятельств может каждый: специально для россиян Союз Заемщиков и Вкладчиков России подготовил памятку — как действовать в щекотливых ситуациях.
Экономический кризис заставляет задуматься заёмщиков и вкладчиков банков, что делать дальше. В настоящее время получить совсем недавно популярный и легкодоступный кредит стало не так просто. С одной стороны значительно сократилось количество кредитных предложений со стороны банков. С другой — многие банки вовсе отказались давать в долг.
Вкладчикам не стоит торопиться изымать свои средства
В значительной степени ужесточились и условия кредитования при кризисе. Это касается всех видов кредитов: ипотеки, автокредитов и потребительских кредитов. Банки повысили первоначальные взносы, увеличили сроки рассмотрения заявок, уменьшили суммы предоставляемых кредитов. По сравнению с прошлым годом достаточно резко выросли процентные ставки по кредитам, причём в некоторых случаях ставки приобрели характер заградительных, то есть отсекающих у людей желание взять деньги взаймы, а также ужесточились требования к потенциальным заемщикам. И, если в прошлом году на это время приходился бум кредитования, то нынешней осенью мы наблюдаем очевидный спад. Особенно резко упали, по нашему мнению, объёмы ипотечного кредитования.
Но, тем не менее, не все банки свернули кредитование из-за кризиса, кредиты выдаются. Более того, ряд банков стремится использовать данную ситуацию в своих целях, занимая ниши в прошлом занятые другими, переманивая к себе клиентов организаций-конкурентов.
Союз Заемщиков и Вкладчиков России (СЗВ) подготовил памятку для заемщиков и вкладчиков — как действовать в условиях финансового кризиса, что делать, если банк лишился лицензии или не возвращает вклад.
ЗАЁМЩИКАМ
Для тех, кто уже взял кредит
Вносите платежи точно в срок, иначе у банка появится повод разорвать с вами договор и потребовать вернуть кредит досрочно.
Не поддавайтесь на письма из банков с предложением погасить какую-то часть кредита досрочно — это лишь пожелания банка. Хотя, если у Вас есть желание поддержать кредитную организацию, то это сделать можно.
Лучше всего платить в кассу банка или его банкомат.
Внимательно проверяйте полученные от банка квитанции и храните их до полного погашения кредита.
Не забудьте после погашения кредита подписать с банком акт взаиморасчётов.
Тем, чей банк лишён лицензии или простыми словами «прогорел»
Прежде всего, вам необходимо знать, что в случае отзыва у банка лицензии платить по кредиту, соблюдая все условия договора, всё равно необходимо. В соответствии со ст. 309 «Общие положения исполнения обязательств», ст.819 «Кредитный договор» ГК РФ «заёмщик должен исполнить свои обязательства, предусмотренные условиями заключенного кредитного договора». Таким образом, договор действует, пока существуют кредитор и заёмщик, а значит, могут начисляться проценты и штрафные санкции. Кредит превращается в таком случае в денежное обязательство, которое нужно исполнять надлежащим образом.
Отзыв лицензии говорит о том, что организация перестала быть банком, но при этом ваш долг никуда не исчез — вы должны теперь другой организации, на тех же условиях, что и банку, у которого брали кредит.
Чтобы не возникло дополнительных проблем с погашением кредита заёмщику необходимо:
1. Связаться с той кредитной организацией, с которой был заключён договор и установить на кого возложены обязанности временной администрации.
2. Приостановить погашение кредита через платёжные терминалы по прежним реквизитам и уточнить новые реквизиты, установленные для приёма платежей.
3. Если деньги «зависнут», то против Вас могут последовать штрафные санкции.
4. Если в банке были открыты дополнительно депозитные счета, то можно обсудить с временной администрацией банка вопрос о перерасчёте обязательств.
5. Постоянно соблюдать условия по графику очередных платежей. В случае задержек выплат по кредиту временная администрация банка может потребовать досрочного погашения кредита.
6. В соответствии с ГК РФ ст.327, если кредитор (банк) по тем или иным причинам не может принять очередной платёж, заёмщик может внести в депозит нотариусу как сам долг, так и проценты по кредиту. Внесение денежной суммы в депозит нотариуса или суда считается исполнением обязательств.
7. При смене работы или адреса проживания необходимо сразу уведомлять об этом кредитора. Так же нужно продолжать страховать заложенное имущество, даже если страховщики повышают тарифы.
8. Внимательно изучить условия договора. Если в договоре есть запись о возможности изменения банком процентной ставки в одностороннем порядке, то при переходе кредита в ведение другого, «здорового» банка, могут быть изменения по условиям кредитования.
ВКЛАДЧИКАМ
Если у вас есть вклад в банке, который нормально работает
Вкладчикам можно посоветовать еще раз более внимательно изучить условия размещения вкладов и не торопиться с решением их изымать. Оптимальной в настоящий момент считается ставка в 14-15 % в рублях и в 12-13% в валюте. Но не стоит торопиться. Лучше немного подождать. Когда рынок перестанет лихорадить, можно будет спокойно выбрать подходящие условия. Тем более, что в любом новом предложении банка о вкладе могут быть «подводные камни». И еще важное замечание, в скором времени могут особенно проявиться «чересчур выгодные» предложения от финансовых пирамид, маскирующихся под кредитные потребительские кооперативы граждан и всякие инвестиционные компании. СЗВ России советует потенциальным вкладчикам быть бдительнее и очень внимательно изучать условия, которые вам предлагает финансово-кредитная организация, дабы потом не остаться «у разбитого корыта».
Привлекательных вкладов с каждым днём становится больше. Банкиры понимают, что люди, снявшие деньги со счетов, постепенно привыкают к ситуации и начинают размышлять, как им поступить. А для банков сейчас привлечение средств от населения — один из способов повысить свою «плавучесть».
Если вклад не больше 700 тыс. рублей:
Изымать деньги из банка явно не стоит. Во-первых, вклад застрахован, и деньги будут возвращены в любом случае. Во-вторых, при снятии денег с вклада теряются начисленные проценты. Если ваш банк попал в критическую ситуацию, то её не исправить и деньги не получить до окончания процедуры банкротства. А если банк «живой», то зачем вам терять доход? Хранение денег на депозитах — способ минимизировать потери от инфляции. Если вы всё же сняли свои сбережения, то хранить их в банковской ячейке гораздо надёжнее, чем дома под подушкой.
Если у вас есть вклад менее 700 тыс. рублей и ваш банк вдруг «лопнул», то деньги вам все равно вернут, так как вклад застрахован.
Если имеется несколько миллионов рублей в одном банке, то возместят только, как уже говорилось выше, только 700 тыс. рублей.
Если у вас хранятся средства в нескольких банках, то вернут по 700 тыс. рублей на вклад в каждом из банков.
Но! К сожалению, не все вклады, сумма которых составляет менее 700 тыс. рублей, подлежат возмещению.
Страхование вкладов не осуществляется (статья 5 ФЗ):
1. Размещенных на банковских счетах физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, если эти счета открыты в связи с указанной деятельностью;
2. Размещенных физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя;
3. Переданных физическими лицами банкам в доверительное управление;
4. Размещенных во вклады филиалов банков Российской Федерации, находящихся за пределами территории Российской Федерации.
Если не возвращают проценты и вклад
Обязанность банка по возврату суммы вклада предусмотрена пунктом 1 статьи 834 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее — ГК РФ), согласно которому «по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором».
Кроме того, в соответствии с пунктом 2 статьи 837 ГК РФ: «По договору банковского вклада любого вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика….».
В случае, если ваши права нарушены, на основании вышеизложенного, предлагаем направить в банк заявление (заказным письмом с уведомлением, которое может быть использовано, как доказательство уведомления в судебном разбирательстве) с просьбой вернуть сумму вклада с процентами.
Также, кроме немедленного возврата вклада, вы имеете право требовать у банка уплаты процентов и возмещения убытков. «При невыполнении банком предусмотренных законом или договором банковского вклада обязанностей по обеспечению возврата вклада… вкладчик вправе потребовать от банка немедленного возврата суммы вклада, уплаты на нее процентов… и возмещения причиненных убытков» (п.4 ст.840 ГК РФ).
Действия вкладчиков в условиях прекращения деятельности банка
Прежде всего, необходимо убедиться, что у банка отозвана лицензия или введен мораторий на удовлетворение требований кредиторов. Эта информация публикуется на сайтах ЦБ и Агентства по страхованию вкладов. В АСВ также открыта «горячая линия», телефон: 8-800-200-08-05 (звонок по России бесплатный). Через две недели о наступлении страхового случая можно будет узнать из СМИ, через месяц будет персональное уведомление от Агентства по страхованию вкладов. На дверях разорившегося банка повесят объявление с информацией о том, где и когда можно получить расчёт по вкладам.
Необходимо провести ревизию своих счетов в банке. Если имеется один или несколько счетов общей суммой не более 700 тыс. руб. (с учетом набежавших процентов), то все эти деньги вернутся вкладчику. Если же сумма депозита превышает максимальный размер страховой компенсации, то после выплаты 700 тыс. рублей сохраняется право первой очереди кредитора для возврата оставшейся части вклада. То есть не факт, что вы её получите.
Если в разорившемся банке у вас помимо вклада остался непогашенный кредит, то размер возмещения по депозитам будет сокращён на сумму оставшейся задолженности с учётом начисленных процентов и штрафов.
Обязательно сохраняйте экземпляр договора вклада. Ещё раз внимательно изучите и сверьте расчёты, которые предлагает банк по своей задолженности перед вами. Банк может ошибиться в расчётах. Документы можно предъявить сотрудникам Агентства по страхованию вкладов, которые всё перепроверят.
Если вы забираете большую сумму денег, то нужно быть осторожнее, лучше воспользоваться безналичным переводом. Если у вас есть счёт в другом банке, то воспользуйтесь его реквизитами, если нет — откройте новый.
Заранее подумайте, куда вложить досрочно вернувшиеся деньги. Просмотрев и проанализировав свежие банковские новости, вы сможете подобрать выгодное предложение. ЦБ информирует, какие банки в скором времени могут обанкротиться.
Когда кризис только «вторгся» в счастливое существование российской экономики и было еще не совсем понятно, куда он заведет нашу страну, СМИ, вспомнив о кризисе 1998 года, начали бить тревогу, вселяя в души населения страх дефолта, безработицы, потери собственности из-за взятых и непогашенных кредитов и т. д. Сейчас, спустя какое-то время, можно с уверенностью сказать, что, в принципе, паники и надуманности в прогнозах четвертой ветви власти было гораздо больше, нежели объективного отражения ситуации. По крайней мере, судя по ранним сообщениям газет, «грянуть гром» должен был давно. Конечно, никто не станет спорить, что проблемы есть и они достаточно серьезные, но это не те проблемы, из-за которых российская экономика «сорвется с катушек». А вот чрезмерный интерес СМИ к кризису способен сыграть злую шутку с обывателем. Именно такое заявление сделал накануне Президент Дмитрий Медведев:
Кризис, какого бы масштаба он ни был, - это рабочая ситуация, и журналистам следует помогать справиться с ней, а не сеять панику и уныние. Пресса должна быть объективна и рассудительна в своих заявлениях. В конце концов, журналистам надо помнить, что они несут ответственность перед читателями (зрителями, слушателями) за каждое сказанное слово.
Несомненно, глава государства не пытается обвинить акул пера в некомпетентности, просто, говоря о плохих сторонах кризиса, последние часто забывают отразить его положительные моменты. Кроме того, в силу своего мировоззрения многие представители СМИ привыкли принимать в штыки инициативы властей, и вместо того, чтобы написать, что Правительство пытается справиться с ситуацией, они критикуют его за каждый сделанный шаг. Поэтому, читая громкие заголовки газет, человеку важно помнить: слепо доверять написанному не стоит. Конечно, если оставить больного, чей организм переживает кризис выздоровления, без наблюдения квалифицированных специалистов, то может случиться беда. Однако когда врач работает умело, пациент идет на поправку. Главное - правильно выбрать лекарство и хотеть, чтобы больной встал на ноги. Правительство этого действительно хочет или, по крайней мере, заинтересовано в таком исходе.
Пенсии от кризиса не зависят
Мировой финансовый кризис не повлияет на обязательства государства по выплате пенсий и увеличению их размеров, пообещал «Московскому бухгалтеру» глава Пенсионного фонда Российской Федерации Антон Дроздов:
Ориентиры по пенсиям Правительством определены. Теперь власти закладывают выделение соответствующих средств как в бюджет Пенсионного фонда, который принимается на три следующих года, так и в свои планы. Кроме того, могу вас заверить, что в ближайшее время Правительство не будет возвращаться к предложениям о пересмотре пенсионного возраста в России.
Стоит признать, усложнение кризисной ситуации мы провоцируем сами. Причем под словом «мы» подразумеваются не только журналисты, но и все остальное население нашей страны. Страх потерять то, чего каждый из нас добивался непосильным трудом, охватил владельцев банков, учредителей и генеральных директоров компаний, а также обычных работников. И в этом кроется одна из основных причин того, что властям никак не удается взять ситуацию под полный контроль и исправить текущее положение дел, уверен финансовый аналитик Георгий Малышев:
Почему банкротятся банки, не выплачивается заработная плата, фирмы сокращают работников? Ответ прост. На финансовые учреждения пришелся самый пик обывательских страстей. Из-за шумихи многие вкладчики поторопились вывести средства. В свою очередь, банки, забив тревогу, ограничили выдачу кредитов. Это напугало компании, которые стали «прижимать» деньги, активно выводя финансы из «сомнительных» банков в более «презентабельные» и не торопясь расплачиваться с партнерами. В результате некоторым компаниям нечем стало платить заработную плату, отсюда и сокращение штата, и невыплата денег. В общем, одна проблема повлекла за собой серию других, а виной всему - паника. Власти, может, и рады поскорее справиться с ситуацией в банковском секторе, но волны пессимизма, исходящие от россиян, а также их скоропалительные действия ставят крест на быстром выходе из кризиса.
Конечно, специалист попытался максимально просто донести до нас причины углубления России в кризисную ситуацию, и если вдуматься в приведенную им последовательность,
логичность сказанного Георгием Малышевым очевидна. Кстати, Правительство в наибольшей степени угнетает то, что некоторые люди пытаются провести некую параллель между происходящим в стране сейчас и тем дефолтом, который случился в 1998 году.
Стоит признать, усложнение кризисной ситуации мы провоцируем сами. Причем под словом «мы» подразумеваются не только журналисты, но и все остальное население нашей страны.
Земля русская слухами полнится...
Безусловно, как и тогда, сейчас российская экономика живет за счет западных займов, которые возможны только в условиях крепнущего рубля. И в принципе, малейшего колебания курса российской валюты вниз достаточно, чтобы финансовая система начала рассыпаться. Но, как рассказал «Московскому бухгалтеру» заместитель министра финансов Сергей Шаталов, у Правительства нет планов по девальвации нашей денежной единицы. Просто на информации о грядущем «1998 го де» кто-то очень неплохо зарабатывает...
Если говорить откровенно, то это обменные пункты, ведь после опустошения своего рублевого банковского счета люди идут менять рубли на доллары и евро. Умные обменники, заметив такую тенденцию, тут же поднимают «расценки» на 1-2 рубля выше, чем официальные курсы американской и европейской валют. Делать это им позволяет российское законодательство, согласно которому обменные пункты имеют право выставлять любой курс отношения рубля к другой иностранной валюте, который считают нужным. Как говорится, не хочешь - не бери! По словам Сергея Шаталова, это же касается магазинов, в том числе автосалонов, у них тоже свое понимание курса условных единиц. В общем, коммерсанты не дремлют.
Сказанное заместителем министра финансов подтвердил «Московскому бухгалтеру» и высокопоставленный источник в Правительстве. Помимо того, он считает, что сейчас в России курс рубля стабилизируется. И хотя в номинальном выражении национальная валюта действительно несколько ослабнет, в реальном выражении с учетом инфляции рубль укрепится. Если не произойдет долгосрочного падения цен на нефть ниже 90 долларов за баррель, курс рубля сохранится примерно на уровне 26-27 рублей за доллар.
Сейчас можно с уверенностью сказать, что, в принципе, паники и надуманности в прогнозах четвертой власти было больше, нежели объективного отражения ситуации.
Помимо перспектив рубля, коснулся наш источник и слухов о том, что россияне начали штурмовать банкоматы, в ажиотаже снимая деньги. По его заявлению, это ложь. Опроверг такие данные и член комитета по финансовому рынку, президент Ассоциации региональных банков Анатолий Аксаков, заверив «Московский бухгалтер» в том, что, по крайней мере, очередей к банкоматам не наблюдается в пяти крупных городах страны: Москве, Санкт-Петербурге, Мурманске, Новосибирске и Хабаровске.
В Москве банкоматы работают в обычном режиме. В Санкт-Петербурге тоже не торопятся снимать деньги со счетов. В Новосибирске ни у одного работающего в городе кредитного учреждения пока нет дефицита наличности. Спокойно и в Мурманске: ни один из банков, работающих в регионе, не устанавливал дополнительных ограничений на выдачу денег через банкоматы. В Хабаровске, правда, паника подстегнула людей броситься к банкоматам, но население остановили сами банкиры, рассказывает начальник управления розничных операций одного из столичных банков, пожелавший остаться неизвестным:
В крупнейшем финансовом учреждении Хабаровска люди, поддавшись слухам, досрочно закрыли свои счета на миллиард рублей. Для того чтобы вернуть клиентов и их деньги, учреждение ввело «программу лояльности», предложив бонусы тем, кто не послушал выдумок СМИ и оставил деньги на счету. Да и паникеров банк не оставил внакладе, он благородно сохранил проценты восстановившим свои вклады до 15 октября.
Сейчас в офисах региональных банков и филиалов наблюдается такое же количество людей, как и в прежние дни. Жалоб от населения на дефицит средств в банкоматах властям не поступает.
Однако стоит признать: в целом по стране отток денег населения из банков все-таки происходит - слухи делают свое дело. Как поговаривают эксперты, за последний месяц из десяти крупнейших банков было выведено 37 миллиардов рублей. Но специалисты уверены: здравый смысл все-таки должен возобладать, ведь люди, снимая досрочно свои деньги с депозитов, теряют проценты по вкладам, а значит, несут убытки. Кроме того, не будем забывать о том, что у кризиса, «процветающего» сейчас в стране, есть и положительные стороны, из которых, как уверяют эксперты, умный россиянин может извлечь выгоду.
Кризис «в плюсе»
К числу положительных моментов обычно относят очищение экономики «от скверны»: компании, банки и прочие проекты, работающие недостаточно эффективно, уходят с рынка либо меняют владельцев. К тому же подобная проблемная ситуация приводит к повышению общей экономической грамотности. После крушения финансовых пирамид в середине 90-х уже никого не заманишь «гарантированными» доходами в сотни процентов годовых, а 2008 год наверняка закрепит в сознании вкладчиков ПИФов тот факт, что доходность пая не обязана быть положительной.
Кризисы, связанные со «схлопыванием пузыря» в той или иной отрасли, полезны также и тем, что данная отрасль - несмотря на разорение множества инвесторов - получает мощнейший импульс к развитию. В XVII веке Голландию охватила тюльпанная лихорадка. На пике бума цветок уходил едва ли не по цене скромного жилища. Естественно, такое безобразие не могло продолжаться долго, и «пузырь» лопнул. Но Нидерланды до сих пор остаются лидером производства тюльпанов, зарабатывая на них немалые деньги. Последствия интернет-бума, закончившегося в начале уже нашего века обрушением NASDAQ, миллионы людей могут ежедневно наблюдать на своих рабочих местах - представить себе нормальную жизнь без интернета сегодня решительно невозможно.
А что же наш нынешний кризис, по предварительным прогнозам, в наибольшей степени затрагивающий цены на московскую недвижимость? Многих пугает то, что стоимость жилья может упасть. Действительно, может; но что плохо для одного, хорошо для другого. Рынок жилья станет доступнее, уверен генеральный директор супермаркета кредитов «Кредитмарт» Николай Корчагин:
Уже в среднесрочной (от 6 до 12 месяцев) перспективе это должно принести плоды. Многие крупные западные инвесторы были держателями большого объема ипотечных активов, но кризис заставил их срочно выйти из них и уйти в «тихие гавани» - например, казначейские бумаги. Однако это не тот уровень доходности, который их может устраивать. Соответственно, они будут искать новые области потенциального вложения средств. Российский ипотечный рынок, характеризующийся высоким качеством базовых активов, высокой доходностью и колоссальным потенциалом роста, на мой взгляд, как нельзя лучше отвечает потребностям крупных западных держателей ипотечных производных инструментов. А рост денежного предложения на российском рынке будет приводить к удешевлению фондирования и самих ипотечных кредитов. Поэтому россиянам нечего волноваться: этот кризис, в отличие от событий 1998 года, мы переживем с гораздо меньшими потерями и большей выгодой.
Отдай кредит любой ценой?!
На днях депутаты Государственной Думы подготовили законопроект, вводящий уголовную ответственность для недобросовестных заемщиков. Согласно ему, «небо в клеточку» гарантировано тем людям, которые при получении кредита представили в банк недостоверную информацию о себе, а также тем, у кого просроченная задолженность по кредитам превышает... всего 10 000 рублей! Что касается последнего нововведения, поправки планируется внести в статью 177 Уголовного кодекса. Депутатов не устраивает тот факт, что в настоящее время по данной норме закона уголовные санкции применяются только к тем россиянам, сумма просроченного долга которых составляет 250 000 рублей. То есть когда сумма задолженности меньше 250 000 рублей, и заемщик перестает платить по кредиту, он избегает уголовного наказания.
Если предположить, что данный законопроект будет принят Госдумой, за невозврат кредита любой человек может быть наказан штрафом в размере до 200 000 рублей, а также лишением свободы на срок до двух лет. Внести на рассмотрение драконовские меры предполагается в начале ноября.
Однако стоит отметить: мало кто верит в то, что законопроект будет одобрен. Дело в том, что в условиях кризиса, когда некоторые компании стали задерживать заработную плату, тюрьмы могут и переполниться...
Ника Московская
В этой статье я хочу рассказать о событии, которое непосредственно предшествовало принятию закона о федеральном резерве, а именно о банковской панике 1907 года, так как так как вокруг этого события создано много легенд и слухов, которые используют конспирологи в своих теориях.
Известно что сама паника началась сразу крушения крупной трастовой компании "Knickerbocker Trust Company". В разных конспирологических теориях утверждается что эту компанию специально обанкротили предварительно распустив слухи что компания на грани банкротства, после чего вкладчики толпой повалили забирать свои вклады. В частности эта теория была озвучена в документальном фильме режиссера Питера Джозефа под названием "Zeitgeist " (Дух времени).
Итак, что же произошло на самом деле?
А на самом деле на возникновение кризиса в 1907, сильно повлияли два события, которые случились задолго до этого:
- Первый удар по американской экономике нанесла природа, а именно страшнейшее
землетрясение
в
Сан
Франциско 18 апреля 1906 года. Хотя эпицентр
землетрясения был в Сан Франциско, кроме Сан Франциско пострадали и
другие близлежащие города, такие как Сан - Хосе, Санта-Роза и др. В
графстве Монтерей, например, землетрясение навсегда поменяло русло реки
Салинас Ривер близ ее устья. В результате этого землетрясения погибло
более 3000 человек, более 300 тысяч остались без крыши над головой.
Экономический ущерб был огромный. Страховые компании вынуждены были
производить огромные выплаты, многие из них обанкротились. Это не могло
не сказаться на финансовых рынках. Вот что об этом писала "Financial
times" 6 июля 1906 года:
$200 миллионов "кучи пепла" в Сан - Франциско вызовет трудности, которые будут ощущаться на всех финансовых рынках в течение многих месяцев
- В том же году случилась другая неприятность. Европейские банки подняли учетную ставку, в результате чего в условиях дефицита ликвидности, который в свою очередь возник в результате того что огромные средства были направлены на восстановление Сан Франциско после землетрясения, произошел отток денег с американских финансовых рынков.
В апреле 1906 года землетрясение в Сан-Франциско и пожар причинил ущерб равно более 1 процента от ВНП (валовой национальный продукт). Хотя реальный эффект от этого шока был локализован, он имел международные финансовые последствия: большое количество золота текло в страну осенью 1906, так как иностранные страховщики вынуждены были выплачивать своим клиентам в Сан-Франциско страховые выплаты. Этот отток побудил Банк Англии предпринять дискриминационные по отношению к американской финансам действия, и наряду с другими европейскими центральными банками, повысить процентные ставки. Такая политика толкнула Соединенные Штаты в экономический спад и заложила основу для паники 1907 года.Далее:
Действия Банка Англии и других европейских центральных банков привлекли импорт золота и резко сократили поток золота в Соединенные Штаты Америки. По состоянию на май 1907 года Соединенные Штаты попали в один из самых коротких, но самых серьезных спадов в американской истории. Таким образом создались предпосылки к возникновению финансового кризиса. Уже ослабленные мировые рынки обвалились в октябре 1907 г. в связи с крахом Knickerbocker Trust Company в Нью-Йорке."Вот какая картина кризиса вырисовывается на самом деле.
Теперь конкретно о банковской панике. Подробнее с
подробностями ее
возникновения можно ознакомиться в работе под названием "Lessons
from the Panic of 1907" ("Уроки паники 1907 года"). В
этой статье я кратко изложу все обстоятельства тех событий.
На самом деле паника началась не с того что кто-то распустил какие то
слухи, а с того что Knickerbocker Trust Company, а точнее президент
компании Чарльз Т. Барни, заключили сделку со спекулянтами - братьями
Августом и Отто Хайнце, а также Чарльзом Морсом с целью, как пишут в
американских источниках, "cornering the
market"
компании
производителя меди - "United Copper".
Я специально выделил слова "cornering the market", чтобы объяснить, что
это значит. На сайте "InvestorWords.com " дается следующее
определение :
"The illegal practice of attempting to purchase a sufficient
amount of a commodity or security to manipulate its price."
Перевод:
"Незаконная
практика попытки приобрести
достаточное количество товара или ценных бумаг для манипулирования их ценой."
Короче говоря, как сейчас говорят, это было надувание мыльного пузыря.
Итак, что же было дальше? Прежде чем продолжить, я хотел бы
сделать
одно пояснение:
В США существует организация под названием "Clearing House". На
сайте "Online
Business Dictionary " дается следующее
определение :
"Affiliated agency or a facility operated by banks within a
geographical area to act as a central site for collection, exchange,
and settlement of checks drawn on each other."
Перевод:
"Аффилированное агентство или учреждение используемое банками в
пределах географического района, чтобы действовать в качестве центрального узла
для сбора, обмена, а также погашение чеков, выписанных банками друг
другу."
Кроме этого есть орган под названием "Clearing House Committee",
который контроллирует деятельность банков в данном регионе.
Итак, далее в результате того что спекулянты
либо плохо просчитали последствия, либо жадность сгубила, но пузырь
лопнул, и акции "United Copper" резко упали в цене, вызвав крах всего
фондового рынка. Все было бы не так
страшно, если бы не одно обстоятельство. Дело в том что Август Хайнце,
кроме всего прочего, являлся президентом банка "Mercantile National
Bank". Так как после краха фондового рынка, дело получило огласку,
вкладчики толпой повалили в банк "Mercantile National
Bank" снимать свои вклады. (В английском языке такая ситуация
называется "bank run" или "run on the bank").
После этого Clearing House Committee срочно
назначила комиссию, которая должна была расследовать все
обстоятельства. После того как комиссия закончила работу, Clearing
House Committee приняло решение оказать помощь банку "Mercantile National
Bank", но при условии, что Август Хайнце подаст в отставку со своего
поста. Кроме этого Чарльз Морс тоже должен был оставить все свои посты,
которые он до этого занимал в различных банках. Естественно оба
выполнили эти требования и банк был спасен.
А теперь непосредственно о Knickerbocker Trust
Company:
Так как Knickerbocker Trust
Company банком не являлась, а как следует из ее названия, Trust Company
(Трастовая
компания), поэтому ее деятельность не подлежала регулированию со
стороны Clearing House Committee. С другой стороны, так как трастовые
компании не являлись банками, они не могли проводить свои чеки через
Clearing House, поэтому они пользовалась услугами
банков-посредников. Для Knickerbocker Trust Company таким посредником
был National Bank of Commerce. Так вот, как только были обнародованы
выводы комиссии Clearing House Committee, совет директоров
Knickerbocker Trust Company потребовал чтобы Барни подал в отставку.
Вскоре, National
Bank of Commerce объявил, что он не будет принимать чеки Knickerbocker.
Именно это решение National
Bank of Commerce и стало причиной паники.
В 1907 году, их (Knickerbocker Trust Company) средства были использованы тогдашним президентом компании Чарльзом Т. Барни с целью увеличения стоимости меди с помощью "cornering the market". Это азартная игра рассыпалась из-за сброса миллионов долларов на рынок меди, чтобы остановить недружественное поглощение совершенно другой организацией. Это стало достоянием общественности, и на 21 октября National Bank of Commerce объявил, что прекращает прием чеков Knickerbocker Trust Company, вызвав панику среди вкладчиков, которые стали требовать свои средства обратно. Чарльз Барни попросил о встрече с JP Morgan, чтобы обсудить финансовую помощь банку, но JP Morgan ему отказал. Из-за этого и банкротства банка, он застрелился 14 ноября 1907.
В заключение, я бы хотел прояснить ситуацию с тем что JP
Morgan
отказал в помощи Knickerbocker
Trust Company. На самом деле 21 октября Морган собрал у себя все
руководство компании и попросил их предоставить бухгалтерскую
отчетность компании, чтобы на ее основании принять решение о
предоставлении помощи. Однако в короткие сроки этого сделано не было, а
без этой информации выделять помощь Морган отказался.
Кстати сам Морган тоже пострадал от кризиса. Например акции
принадлежащей ему компании "U. S. Steel", упали более чем на 50%, и тем
не менее у него было еще достаточно средств. А вот пример того, кому
был выгоден этот кризис, описан . Когда
возникла паника, около банков выстраивались огромные очереди, и
некоторые люди продавали свое место в очереди. Может быть именно они и
устроили этот кризис, чтобы таким образом заработать деньги?
Я думаю эта гипотеза тоже может лечь в основу теории заговора.
Банковская система России трещит по швам. Вкладчики массово забирают свои деньги из банков. За один только январь 2018 года физические лица вернули со счетов не много, не мало 453 миллиарда рублей. Для сравнения, в январе прошлого 2017 года отток средств вкладчиков составлял «всего» 155 миллиардов рублей. То есть отрицательный рост в 3 раза!
В чем же причины паники российских вкладчиков? Что расшатало устойчивость российской финансовой системы?
Во-первых , уменьшение процентов по вкладам ниже 7% сделало невыгодным хранение сбережений граждан в банковских депозитах. Сложившаяся порочная практика делает невыгодным установление высоких ставок по депозитам. Ситуацию разъясняет заместитель начальника Аналитического департамента Ассоциации российских банков Сергей Пенкин:
Предлагая проценты по вкладам, которые значительно превышают ставку рефинансирования, установленную Центробанком, коммерческий банк тем самым создает дополнительные риски для целой цепочки контрагентов. Чем сильнее коммерческий банк превышает установленный Банком России порог, тем больше средств он отчисляет на счета Агентства по страхованию вкладов. То есть при этом растут издержки банка - как прямые, на выплату этих самых процентов, так и косвенные - на различные отчисления
Следовательно, высокая процентная ставка в банке – признак того, что «дело пахнет керосином».
Во-вторых , деньги вкладчиков банки могут попросту отобрать по надуманным основаниям.
Бегство вкладчиков из банков началось в январе 2018 года после Решения Верховного Суда РФ, согласно которому банк де-факто получил право не возвращать полученные от граждан денежные средства в случае, если у финансовой организации возникнут сомнения в законности их получения. При этом Верховный суд умудрился не расшифровать, что подразумевается под «возникновением сомнений», чем полностью развязал алчным банкирам руки. Известный аналитик Вячеслав Путиловский высказывает здравое суждение по этому скандальному решению:
Ведь если банки в самом деле так заботятся о чистоте денег, они, по идее, должны требовать доказательств их происхождения не тогда, когда вкладчик требует свои средства обратно, а когда он только кладет на свой счет. Однако я что-то не слышал, чтобы банки проявляли подобную щепетильность по приходным операциям
В-третьих , у вкладчиков могут отобрать даже те деньги, которые они успели забрать из банков!
В злополучном январе 2018 года Агентство по страхованию вкладов начало подавать в суд иски против вкладчиков, которые успели спасти из банков сбережения до того, как те обанкротились. Безумие ситуации состоит в том, что граждан, которым посчастливилось спасти свои кровные, Агентство обвиняет в сговоре с менеджерами банков, якобы только инсайд помог уберечь от сгорания накопления. Наши «независимые суды» встали на сторону Агентства по страхованию вкладов, принимая решения по искам в их пользу. Маразм устроенной Агентством ситуации комментирует адвокат Трещев:
Массовое, под одну гребенку, удовлетворение требований АСВ - это откровенное, бессовестное нарушение права граждан на распоряжение собственностью. Это мои деньги, и никого не должно волновать, в какой момент и по каким причинам я решил ими распорядиться так, а не иначе!
Подводя итог, можно сделать вывод, что кризис и панику в российской финансовой системе создало само государство в лице его организаций и учреждений. Не будет странным, если россияне начнут хранить свои деньги в стеклянной банке под кроватью.
Сегодня хотелось бы поговорить про банковский кризис (или кризис банковской системы), а конкретно о том, что делать вкладчикам , когда он наступает. Мне очень часто задают этот вопрос, поэтому попробую рассмотреть его в данной публикации. Скажу сразу, что давать какие-то точные советы здесь достаточно сложно, все-таки многое зависит от конкретной ситуации, конкретного банка, конкретного вкладчика. Но все же я попробую.
Итак, что делать вкладчикам, когда наступает банковский кризис.
Прежде всего, давайте определим, о каком кризисе идет речь. Я подразумеваю кризис банковской системы, как одну из составляющих общего , очередные витки и обострения которого мы в последние годы наблюдаем достаточно часто. Прежде всего, банковский кризис характеризуется следующими моментами:
– Рост невозврата кредитов;
– Отток депозитных вкладов;
– Проблемы с ликвидностью;
– Проблемы с наличностью;
– Отсутствие валюты на продажу;
– Банкротство банков, отзывы лицензий;
– Появление всевозможных ограничений как на уровне банков, так и на уровне государства и т.д.
Банковский кризис в последнее время можно наблюдать достаточно часто: примерно раз в 4-6 лет, в разных странах – по разному. И каждый раз в той или иной степени возникает паника: что делать вкладчикам, не пропадут ли деньги? Разные люди действуют в такой ситуации по-разному. Наблюдая за действиями людей при наступлении кризиса банковской системы, я пришел к выводу, что есть 3 основных категории вкладчиков:
1. Паникер. Вкладчики этой категории начинают паниковать даже тогда, когда банковский кризис еще не наступил. Они, как правило, будучи далеки от финансовой сферы, руководствуются какими-то слухами, разговорами о том, что грядет кризис банковской системы и все деньги “сгорят”. Даже если у банков действительно есть определенные проблемы, паникеры их всегда утрируют, и спешат сами распространить информацию о скором крахе банков или конкретного банка, чем подогревают ажиотаж у других представителей этой категории вкладчиков. Такие люди при возникновении первых негативных новостей, не дожидаясь даже их подтверждения, спешат произвести и, например, на полученные деньги (так оно надежнее).
Любимое выражение паникера – “мы уже научены горьким опытом”, они никогда не забудут вклады Сбербанка СССР, которых лишились сами, либо же их родители, эти люди не доверяют банкам в принципе, и всем всегда говорят, что банки – это зло, но почему-то сами все-таки держат . Ради процентов, конечно же…
2. Колеблющийся. Вкладчики из категории колеблющихся при наступлении или приближении банковского кризиса будут постоянно отслеживать все новости, часто звонить и приходить в свой банк и интересоваться: “Ну как там? Что слышно?”. Там их, конечно же, будут успокаивать: “Мол, все нормально”. Они будут удовлетворены таким ответом, но через несколько дней будут обращаться снова: “А вот там писали… А я слышал… А как у вас…? Ну, если что, вы ж сразу скажите…”.
В результате доходит до того, что банковский кризис обостряется, вводятся какие-либо ограничения на снятие вкладов, либо начинаются серьезные проблемы у банка, в котором находится вклад, вплоть до введения временной администрации или даже банкротства, и вкладчик начинает кусать локти: “Вот, надо было… Как всегда… Так мне и надо…”.
3. Непоколебимый. Вкладчиков такого типа меньше всего, но они тоже имеют место быть. Что бы там не происходило в банковской системе, они не будут паниковать и спешить расторгать вклады. Их девиз “будь, что будет”. Непоколебимый полагает, что даже если банк обанкротится, он может рассчитывать на , и в любом случае сможет вернуть свои деньги, так что никаких причин для беспокойства у него нет. А то что там девальвация или еще что – не страшно: где-то потеряешь, а где-то заработаешь.
Иногда причиной такого “равнодушия” является действительно правильное понимание ситуации, иногда – это особенность характера конкретного человека.
Как вы считаете, что делать вкладчикам, если наступает банковский кризис? По какому из предложенных сценариев действовать? А теперь критически посмотрите на себя: к какому из описанных типов относитесь вы?
Это я описал, как чаще всего происходит в момент наступления или даже приближения кризиса банковской системы. Все 3 категории вкладчиков, на мой взгляд, действуют неправильно. Первые – понесут потери из-за досрочного расторжения, вторые и третьи не смогут вовремя забрать свои деньги, и их возврат затянется на неопределенный период, а может быть – и вообще не состоится. Виной этому низкий уровень .
Люди попросту не знают, как себя вести в той или иной ситуации в банковский кризис, поэтому часто повторяют действия за кем-то другим, или попадают под влияние “эффекта толпы”, чем только вносят свой скромный вклад в усугубление кризиса банковской системы. Думаю, ни у кого не вызывает сомнений тот факт, что во многом банковский кризис создают сами люди, в частности – вкладчики, стремящиеся побыстрее забрать из банка свои деньги. Подсчитано, что если банк в короткий промежуток времени потеряет хотя бы 20% своих вкладов, то он просто больше не сможет выполнять свои обязательства перед клиентами и рухнет.
Сейчас каждый вкладчик наверное подумал: ну вот, так зачем я буду дожидаться, пока наберутся эти 20%, и банк рухнет – пора бежать и забирать свои деньги! Вот поэтому, в том числе, банки и рушатся. Тогда что делать вкладчикам, как правильно поступить?
Прежде всего, необходимо понимать, что банковский кризис – это всегда временное явление . Вся экономика построена на цикличности процессов: дно-подъем-пик-спад-дно. И банковская система – не исключение: история уже много раз это доказывала. Внутри каждого цикла, который может длиться годами и даже десятилетиями, есть свои минициклы. Поэтому кризисы банковской системы разных масштабов периодически будут случаться всегда, нужно это понимать и принимать как должное.
Следующий момент: необходимо научиться выявлять реальные и понимать, насколько они серьезны. К примеру, если наступает банковский кризис, проблемы испытывают абсолютно все финансовые учреждения, но при этом некоторые из них продолжают работать в обычном режиме, некоторые вводят определенные ограничения на какое-то время, и лишь отдельные – не могут противостоять кризису и банкротятся.
То есть, кризис банковской системы – это, как уже видно из названия, системное явление, и никакой особой опасности для вкладчиков оно не несет, если банк, в котором размещен вклад, не попадает в число тех, на которых это кризис оказывает особенно пагубное воздействие. Разве что, в отдельных случаях, могут возникнуть трудности, носящие временный характер. Например, запрет на досрочное расторжение вкладов, установка ограничений на выдачу наличности и т.д.
Временные меры всегда направлены на поддержку и стабилизацию банковской системы, они вводятся как раз в интересах вкладчиков, а не наоборот, и нужно относиться к этому с пониманием.
Чтобы уменьшить вероятность развития событий по самому негативному сценарию, необходимо подумать об этом еще на стадии размещения вклада:
– Во-первых, выбирать только ;
– Во-вторых, проводить (или, как привычнее звучит, не хранить все яйца в одной корзине).
Как показывает практика, все это знают, но в результате все равно несут все деньги в один банк, который предлагает самые . Авось, пронесет… А потом, когда наступает банковский кризис, мучаются вопросом “что делать вкладчикам?”.
Чтобы избежать досрочного расторжения вкладов, тоже необходимого позаботиться об этом заранее: если видите, что ситуация нестабильная, и может возникнуть кризис банковской системы – не открывайте вклады на длительные сроки, ограничьтесь месячными-трехмесячными. А если ситуация начинает усугубляться – вместо переоформления вклада на новый срок, переведите деньги на вклад до востребования. Кстати, поскольку такие вклады учитываются в банке на других балансовых счетах, то, как правило, меры по блокировке досрочного снятия депозитов, на них не распространяются.
В любом случае, не нужно паниковать. Паника никогда не приводит ни к чему хорошему, а лишь усугубляет ситуацию, особенно, если речь идет о массовой панике.
Если каждый вкладчик начнет с себя и будет сдерживать в себе панические настроения при наступлении банковского кризиса, банковская система быстрее и проще переживет этот кризис и начнет функционировать в штатном режиме.
Если даже ваш банк будет признан банкротом, вы пока еще имеете право на получение компенсации из фондов защиты вкладчиков, которые есть практически в каждой стране. Просто это может затянуться на какое-то время.
А если вы все-таки очень боитесь потерять деньги – тогда не нужно никуда их вкладывать. Потому как риски присутствуют всегда, даже при вложении их на банковские депозиты. Но тогда вы будете постепенно терять их ввиду обесценивания. Кстати, не нужно думать, что если вы храните деньги под подушкой, скажем, в долларах, то они не обесцениваются. Обесцениваются, и еще как! (подробнее об этом писал в статье ). Так что, иметь риск потери, который можно максимально снизить путем выбора надежных банков и проведения диверсификации, или однозначно понемногу терять – решать, конечно же, вам.
Кстати, опытные инвесторы, да и просто финансово-грамотные люди в разгар банковского кризиса не забирают деньги из банков, а, наоборот, открывают новые вклады в надежных банковских учреждениях. Потому что в этот момент ставки по вкладам всегда повышаются и можно заработать больше обычного. Если же есть сомнения в устойчивости банка, можно открыть на минимально возможную сумму, а затем, когда ситуация начнет стабилизироваться, пополнить его крупной суммой и получать проценты больше действующих на тот момент. Возьмите на заметку.
Вы получили некоторую информацию о том, что делать вкладчикам, как вести себя в банковский кризис. Надеюсь, она в чем-то вам поможет. До новых встреч на – сайте, который стремится повысить вашу финансовую грамотность и научить вас максимально грамотно и эффективно использовать личные финансы.
