Выход на пенсию для многих означает не только резкую смену жизненного ритма, но и существенное снижение уровня доходов. Существуют разные механизмы смягчения финансовых последствий таких перемен. В их числе – обратная ипотека, о которой расскажем в этой статье.
Подводные камни
5 непростительных ошибок при досрочном погашении кредита
С 2011 года поправки в ст. 809 и 810 ч. 2 Гражданского кодекса запретили кредиторам накладывать штрафы за досрочную выплату займов. Но количество неприятностей, с которыми сталкиваются клиенты банков, не уменьшается. Разбираемся, какие ошибки при погашении кредита раньше срока дорого обойдутся невнимательным заёмщикам.
Ключевая ставка: что каждый должен знать о ней
Сегодня ключевая ставка Банка России составляет 7,25% годовых. Что это значит и зачем клиентам банков и простым гражданам это знать – рассказываем по порядку.
Дельные советы
Сервисы Сбербанка для самозанятых
В последнее время очень часто говорят о самозанятых и налоге для них. Накал обсуждений ещё более возрос, когда Сбербанк создал соответствующую программу. Давайте посмотрим, кто же такие самозанятые, и как Сбербанк может помочь попасть в их категорию.
Ипотека у нас и за рубежом
В Европе ипотека доступна под 1-5% годовых, в США – 3-4%, а в России – между 9 и 10%. Почему так происходит? Раньше причиной диспропорции называли высокую инфляцию в России, но по официальным данным она снижается. Достигнут ли в ближайшем будущем наши показатели западных, читайте в статье.
Для юридических лиц
Заём сотруднику
При возникновении потребности в деньгах и недостатке собственных ресурсов мы просматриваем различные источники финансирования. Одним из них является заимствование по месту работы, об особенностях которого расскажем в этой статье.
Изменение ставок
Связь-Банк снижает ставки по ипотеке
Получить ссуду в Связь-Банке на покупку квадратных метров в новостройке теперь можно по ставке от 9,75% годовых. Минимальная ставка предоставляется владельцам зарплатных пластиковых карт банка в случае покупки квартиры, таунхауса с земельным участком, апартаментов или лофта. Для прочих категорий заёмщиков минимальная ставка
21 мая 2019Газпромбанк предлагает выгодно рефинансировать ипотеку
До конца июня текущего года Газпромбанк принимает заявки на рефинансирование ипотечных кредитов сторонних банков на выгодных условиях. Ставка по займам составит 9,5% годовых на весь срок действия кредитного соглашения. Комиссия за выдачу средств не взимается.Ссуды выдаются на срок от 1 года до 30 лет. Минимальная сумма займа составляет
15 мая 2019Изменение ставок
Абсолют Банк пересмотрел ставки по ипотеке
Абсолют Банк снизил ставки по программам жилищного кредитования на 0,25 процентного пункта.В настоящее время кредитная структура предоставляет займы на покупку «первичного» и «вторичного» жилья по ставке от 10,24% годовых.Ставка по «коммерческой» ипотеке составляет 13,25%.На приобретение машино-мест ссуду можно получить по ставке
22 апр 2019Тинькофф Ипотека подарит риелторам 600 тыс. рублей
Компания Тинькофф Ипотека запустила стимулирующую акцию «Знойная ипотека». Среди участников акции будет разыграно 600 тысяч рублей. Желающие получить денежный приз до конца лета должны совершить в системе ТИ как минимум одну ипотечную сделку по продаже жилья или рефинансированию ранее оформленного кредитного соглашения. Партнёрам
09 июля 2018Финансовые результаты
«Российский капитал» увеличил выдачу ипотеки в 5 раз
По итогам прошедшего года банк «Российский капитал» увеличил объёмы выдачи ипотечных займов почти в 5 раз (в сравнении с показателями 2016 года). Всего на покупку недвижимости за отчётный период банком выдано 18 миллиардов 600 миллионов рублей. Из них больше 3 миллиардов рублей ипотечные заёмщики получили в декабре месяце.В 2017 году
14 фев 2018Новый продукт
Банк «Россия» предлагает ипотеку без первоначального взноса
«Новые метры без первоначального взноса» – так называется новый ипотечный сервис банка «Россия», разработанный для желающих приобрести жильё на первичном рынке недвижимости. Срок выдачи ипотечного займа в рамках программы составляет от 1 года до 25 лет, размер ссуды – от 800 тысяч до 8 миллионов рублей. Процентная ставка по займу
02 нояб 2017Изменение ставок
Ипотека от УБРиР стала доступнее
УБРиР принял решение снизить ставки по ипотечным программам. Теперь ссуды на покупку жилья кредитное учреждение выдаёт под 9,75% годовых. Заём на рефинансирование ипотечного договора, ранее оформленного в другом банке, можно получить под 9,5% годовых. В настоящее время порядка 20% ипотечного портфеля банка состоит из кредитов, полученных
05 окт 2017Газпромбанк снизил ставку по ипотеке на новостройки
Газпромбанк объявил о старте акции, в рамках которой ипотечную ссуду на приобретение недвижимости в новостройке россияне могут получить по ставке в 9,5% годовых. Ставка действует как для возводимых, так и для уже завершённых объектов (при покупке жилья у первичного собственника).Минимальный размер ипотечной ссуды по акционной
15 авг 2017
Особенности жилищного депозита
Размещение средств осуществляется на стандартных условиях с оговорками:
- цель открытия вклада - накопление средств на первый взнос по ипотеке;
- процентная ставка обычно, ниже, чем по стандартным программам;
- дает преимущества при получении ипотечного кредита в том же банке;
- доступно использование для иных потребительских нужд, не связанных с приобретением жилья;
- вклад используется как для получения ипотеки, так и других целей;
- по согласованию с банком устанавливается сумма неснижаемого остатка с возможностью снятия/пополнения;
- решение о выдаче ипотечного кредита принимается на общих основаниях, не зависящих от наличия подобного вклада;
- возможность размещения на счете субсидии по госпрограмме.
Стандартные требования к держателю вклада
- возраст от 18 до 65 лет;
- гражданство России.
Как оформить ипотечный вклад
1. Выбираем банк с услугой ипотечный вклад.
2. Предоставляем:
- удостоверение личности;
- минимальную сумму средств для открытия вклада.
3. По накоплению средств, обращаемся в тот же или иной банк за получением ипотеки.
4. Вносим первый взнос, заключаем ипотечный договор.
Доступно накопление средств на первоначальный взнос по ипотеке как по специальным программам, так и на депозите с любым другим тарифным планом.
Ипотечный вклад: программы банков
- "Строительные сберегательные кассы" Сбербанка России.
Обеспечивается хранение средств на вкладе сроком от 4 до 6 лет. После накопления на счету необходимой суммы взноса отправляется заявка на получение ипотеки. Льготная ставка по кредиту составляет 6%.
- Услуга "Мои Цели" Альфа-Банк
Для приумножения средств на накопительном вкладе и пополнения средств достаточно подключить услугу "Мои Цели" в системе "Альфа-Банк".
- "Вклад в ипотеку" ВТБ 24
- Накопить средства на первый взнос по ипотеке можно разместив средства в классических вкладах. Процентные ставки по ним обычно на порядок выше.
- Обратите внимание, предоставляет ли банк ипотечные льготы при наличии вклада жилищно-накопительного назначения.
- Важное значение имеет срок заключения договора вклада. При досрочном снятии некоторые банки пересчитывают прибыль из расчета ставки "До востребования", то есть 0,01%.
- Если сумма вклада превышает 700 тыс руб, лучше разбить ее и оформить депозиты в разных банках. Так уменьшится риск невозврата средств при банкротстве банка.
Оформление кредита на приобретение какого-либо объекта жилой недвижимости, как правило, требует наличия собственных средств для оплаты сопутствующих расходов. Самым главным и затратным пунктом расходов по ипотеке является вступительный платеж. По условиям большинства таких программ заемщик должен внести определенную процентную часть от оценочной стоимости, покупаемого жилья. И только при выполнении данного условия заявитель может рассчитывать на получение ипотечного займа. Минимальный размер такого взноса составляет от 10 и до 50 процентов от полной суммы, оформляемого жилищного займа – каждый банк самостоятельно устанавливает это значение.
От того, сколько заемщик вносит на первом этапе кредитования, во многом зависит размер процентной ставки. Разумеется, чем крупнее сумма первоначального платежа, тем более низкую ставку предоставляет кредитор. Между тем финансовое состояние многих заемщиков не позволяет им внести даже самый минимальный начальный взнос по ипотечному кредиту. Некоторые в таких случаях оформляют стандартный займ наличными в целях его использования для получения ипотеки. Однако это увеличивает и без того значительную сумму переплаты по жилищному кредиту. На сегодняшний день существует более выгодный вариант накопления определенной суммы, необходимой для внесения вступительного платежа – это ипотечный вклад.
Что представляет собой ипотечный вклад
Ипотечный вклад – это особый продукт кредитного рынка, который был создан специально для заемщиков, не имеющих достаточных средств для внесения первого платежа по жилищному кредиту. Данный вклад имеет много общего с другими видами депозитов. Его главное отличие заключается именно в прямом назначении – накопление денежных средств на первоначальный взнос. Этот вариант размещения и приумножения сбережений имеет определенные сроки действия и определенные процентные ставки – как и все депозитные программы. Владелец такого вклада также имеет возможность периодически пополнять его счет. При этом, как правило, банк не устанавливает никаких ограничений ни на сумму дополнительных взносов, ни на их точное количество. Следует отметить, что открыть ипотечный депозит можно не только в целях использования полученной прибыли на внесение первоначального платежа. Другими словами, несмотря на то, что данный продукт предназначен для накопления средств, необходимых на вступительный взнос по ипотеке, его открывают и просто для получения дополнительного дохода.
Особенности и главные преимущества
Несмотря на то, что кредитной организации все равно как вкладчик использует накопления с ипотечного депозита, именно от этого зависит общий размер прибыли. То есть от того, для какой цели заемщик закрывает вклад и снимает средства, напрямую зависит итоговая сумма дохода. Если накопления заемщик планирует использовать по прямому назначению – для оформления ипотеки, то банк отдает ему всю полученную прибыль вместе с процентной частью. В случае, когда денежные средства снимаются на реализацию каких-либо иных личных целей вкладчика, то он получает только основной доход, без процентной надбавки.
Кроме того, что ипотечный вклад позволяет получить денежные средства, необходимые для оформления жилищного займа, его открытие имеет еще несколько положительных сторон. Во-первых, заемщик, который является владельцем такого депозита, может рассчитывать на более гибкие и выгодные условия получения ипотеки. То есть наличие ипотечного вклада, как правило, идет в плюс заемщику, подавшему заявление на оформление жилищного кредита. В частности у тех, кто разместил средства в банке, куда подается заявление, всегда больше шансов получить ипотечный займ. Во-вторых, банки выдают им кредитные средства без каких-либо комиссий. В-третьих, наличие такого депозита нередко оказывает значительное влияния на размер ставки по ипотеке. А этот фактор в свою очередь является самым важным при определении итоговой стоимости жилищного кредита.
Открытие перспективного депозита
Разместить сбережения на ипотечном вкладе может любой гражданина нашей страны. Основной валютой, в которой открывается депозит, является отечественные денежные единицы. Стоит отметить, что не все кредитные организации имеют в списке своих продуктов такие вклады. При выборе наиболее выгодного и подходящего банковского предложения по открытию ипотечного депозита, следует руководствоваться, прежде всего, своими финансовыми возможностями. Ведь без регулярного пополнения вклада необходимую сумму накопить достаточно трудно. Без внесения собственных средств на это потребуется очень большое количество времени. А со временем изменяются условия кредитования, в том числе размер ставки и сумма минимального взноса. Для того чтобы найти приемлемый вариант нужно рассмотреть все соответствующие программы, действующие на данный момент. В качестве примера рассмотрим продукт АбсолютБанка.
Вклад «Ипотечный +»
Размещение собственных средств на данном депозите позволяет достаточно быстро накопить определенную сумму на внесение начального платежа по жилищному кредиту. Валюта ипотечного вклада – только рубли РФ. Ограничений на максимальную сумму инвестирования нет, при этом минимальная сумма составляет 100 тысяч рублей. Открыть вклад можно на срок до 367 дней. Выплата процентов производиться каждый календарный месяц, а капитализация по завершению срока действия договора. Максимальная ставка составляет 8,75% и предоставляется при инвестировании на самый длинный период. Заемщики, которые открывают ипотечный вклад, могут рассчитывать на снижение действующей процентной ставки по ипотеке.
Ипотечный вклад предлагается банками в качестве дополнительной программы, призванной упрощать процесс накопления средств заемщика на первый взнос.
Это обусловлено тем, что большинство банков своим клиентам предъявляют требования внести около 30% от стоимости жилья, покупаемого по договору кредитования.
Далеко не каждый в силах осуществить такой платеж, поэтому в качестве самого доступного выхода принимаются искать наличные деньги в заем для перечисления их банку.
Таким образом, сумма долга растет, проценты удваиваются, дата закрытия кредитов отдаляется.
Преимущества ипотечных вкладов
Среди основного преимущества создания депозитного счета стоит выделить то, что потенциальный заемщик может не просто копить деньги, но и получать за это проценты.
Как и по стандартным программам депозитного направления, банк будет насчитывать определенные процентные ставки в виде выплаты за срок нахождения денег на счету.
Если тот, кто пожелал по депозитной ипотечной программе, вдруг решит снять средства и пустить их в другое русло, проценты насчитаны не будут и средства выплатят ровно в той сумме, которая была накоплена.
В отличие от оформления ипотеки, каждый гражданин может открыть ипотечный вклад в банке для внесения суммы по депозиту.
При этом не нужны справки о доходах, нет необходимости отправлять заявки, ждать время.
Открыть ипотечный вклад может даже тот, за кого будут вносить средства другие лица. Зато, когда придет время брать ипотеку, многие факты приобретут свое значение.
Важно: накапливая деньги на , гражданин имеет право менять свои цели. Депозит не несет целевого значения, он может быть обналичен для осуществления других покупок.
Первый взнос для ипотечного вклада
Иногда банки предлагают ипотеку без первого взноса. При этом условия становятся все более жесткими.
Это, безусловно, не выгодно заемщику. Кроме того, кредитование недвижимости без необходимости внести первый платеж и вовсе не всегда возможно – банковские организации, таким образом, внедряя это правило, минимизируют свои риски, хоть и частично.
Мол, если заемщик заплатил часть, оставшуюся часть он тоже, скорей всего, оплатит.
Итак, преимущества внесения первого взноса для ипотечного вклада:
- возможность выбрать выгодную программу ипотечного кредитования;
- возможность открыть практически в любом банке;
- выгодные процентные ставки по договору;
- лояльные условия и высокая скорость оформления.
Основные особенности ипотечных вкладов
Среди основных особенностей открытия счета по депозиту для ипотеки можно отметить:
- при заключении договора определяется срок накопления;
- при заключении договора определяется процентная ставка, которая действительна по отношению к определенному сроку действия счета в соответствии с выбранной программой банка;
- многие финансовые учреждения предлагают программу только в национальной валюте;
- не все банки готовы предложить программу депозита для ипотеки (как правило, в перечень возможных вариантов входят те, которые готовы предложить ипотеку как таковую).
Если оформляются , направить накопленные деньги на первый взнос по договору можно.
Это увеличивает шансы на успешное взятие ипотеки, которую финансовые учреждения неохотно предлагают для своих клиентов.
Квартиру купить проще, чем взять в долг деньги на строительство сомнительного с точки зрения банка объекта.
Особенно, если речь идет о 50% от стоимости строительства.
Важно: максимальной суммы ипотечных вкладов по депозиту быть не может. Клиент банка может вкладывать деньги в нужном для него размере, вплоть до полной суммы погашения за недвижимость.
Если взрослые желают оформить , они могут начать его осуществлять задолго до покупки жилья. Главное, чтобы деньги не обесценились к этому времени.
Недостатки ипотечных вкладов
Основными недостатками сбора средств на депозитном счету для последующего взятия ипотеки можно отметить:
- деньги попросту может съесть инфляция. Чем больше дорожает жилье, тем меньше будет значимой накопленная сумма. При этом во время пополнения счета суммы могут казаться большими;
- обычно банки предлагают длительные сроки вложения депозита для получения процентов по договору с целью последующего оформления ипотеки;
- есть минимальный предел для обналичивания депозита или направления его для первого взноса (около 100 000 рублей);
- может получиться только при условии взятия недвижимости на сумму, которую заемщик сможет погашать при текущем месте работы, а вот дополнительный доход учтен не будет.
Проще говоря, в ряде случаев, имея хороший доход, заемщик может пополнять свой депозитный счет, но, когда придет время брать ипотеку, если доход не соответствует, в займе и вовсе может быть отказано – никаких гарантий здесь быть не может.
Большая часть объектов разной недвижимости сегодня приобретается людьми путем оформления ипотечного кредита. Чтобы воспользоваться долгосрочными программами жилищного кредитования человеку обязательно следует иметь некоторую сумму собственных денежных накоплений, которые потребуются для оплаты услуг разных специалистов, а так же для внесения первоначального платежа, ведь он практически по всем ныне существующим предложениям является обязательным.
Первоначальный взнос по ипотечным программам от разных кредиторов бывает разного размера. Минимально можно найти программы с 10-процентным первоначальным взносом. Можно попробовать найти жилищный заем и вовсе без такого платежа, вот только сделать это будет непросто, да и сам кредит окажется менее выгодным. Чем большее количество собственных средств готов заемщик сразу пустить на оплату недвижимости, тем больше ему будет доверять выбранный кредитор, что значительно скажется на размере годовой ставки.
Понятие ипотечного вклада
Некоторые банки, предлагающие населению программы жилищного кредитования, придумали специальный вклад для той части населения, которая в ближайшее время планирует оформить ипотеку. Такой вариант депозитного счета мало чем отличается от обычного вклада. На него можно будет в любое добавлять некоторую денежную сумму, плюс ко всему банком будут начисляться на эту сумму проценты.Использовать средства с такого счета можно будут только для оплаты первоначального взноса по жилищному займу. В этом как раз и заключается главная особенность ипотечного вклада. Если заемщик за время действия ипотечного вклада передумал приобретать недвижимость, он сможет получить свои средства, но это будет только накопленная им сумма. Проценты в таком случае банк выплачивать откажется.
Преимущества ипотечного вклада
Если человек решает воспользоваться средствами ипотечного вклада по назначению - для внесения первого взноса по ипотеке, то он получит массу преимуществ. Обычно к такому клиенту банк-кредитор относиться с большим доверием, а потому предлагает жилищные займы на очень выгодных условиях. Некоторые крупные банки могут для ипотечных вкладчиков смягчать условия жилищного кредитования, в результате чего процедура заключения такой сделки будет проходить быстрее. Еще крупные финансово-кредитные организации для своих клиентов, имеющих ипотечный вклад, отменяют все комиссии, которые сопровождают стандартную сделку жилищного кредитования.Как открыть ипотечный вклад
Воспользоваться возможностью оформления ипотечного вклада может каждый российский гражданин. Условия открытия оказываются во всех банках свои. Вклад может быть открыт только в национальной валюте. В год начисляется на такой счет всего несколько процентов, но зато все это в дальнейшем компенсируется маленькой годовой ставкой по ипотечному кредиту, который оформляется в этом же кредитно-финансовом учреждении. Сроки действия ипотечного вклада указываются в соглашении и обычно составляют 4-6 лет.Сегодня многих волнует вопрос . Подробно об этом мы рассказывали в обном из наших предыдущих обзоров.
