Банки, исправляющие плохую кредитную историю на хорошую: кредитные карты, кредиты, специальные программы. Как исправить кредитную историю: проблемы, способы решения Может ли банк исправить кредитную историю

Испортить кредитную историю может не только просрочка по кредиту, но и ошибки, допущенные по вине банка или МФО. Какие правила нужно соблюдать, чтобы сохранить кредитную историю безупречной?

В большинстве случаев кредитная история оказывается испорченной по вине заемщика, а не кредитора, утверждают в трех бюро кредитных историй (БКИ). Однако бывают исключения. «Подавляющая часть плохих кредитных историй - результат недобросовестной платежной дисциплины самих заемщиков, в то время как доля кредитных историй с ошибками по вине кредиторов, по нашим оценкам, составляет менее 0,5% от общего количества», - подчеркивает директор по маркетингу Объединенного кредитного бюро (ОКБ) Екатерина Котова.

Данные другого кредитного бюро, компании Equifax, свидетельствуют о более частых случаях ухудшения кредитных историй по вине кредитора - их доля составляет 2–3%. Представитель третьего кредитного бюро - НБКИ - сообщил, что количество обращений россиян с оспариванием записей в кредитных историях составляет несколько сотен в месяц.

При этом все допущенные кредитором ошибки, которые обнаруживает заемщик, исправляются в обязательном порядке, утверждает директор по маркетингу и продуктам Equifax Игорь Лисянский. Правда, Котова признает, что в некоторых случаях - примерно в 10% - банк все-таки отказывается вносить изменения в кредитную историю. Некоторые заемщики, уверенные в собственной правоте, после этого идут в суд и пытаются добиться исправления кредитной истории там. Однако статистики по количеству выигранных судов нет, добавляет Котова.

По чужой вине
Чаще всего случаи ухудшения кредитных историй по вине банка или МФО объясняются техническими сбоями, в редких случаях - невнимательностью персонала, рассказывает Игорь Лисянский. Котова отмечает, что довольно часто кредитная организация не обновляет информацию о счете в установленный законом срок - пять дней с даты последнего изменения. «Тогда может возникнуть ситуация, когда заемщик кредит погасил, а в кредитной истории это не отображено», - поясняет она.

Кроме того, зачастую в истории могут быть указаны просрочки, которых на самом деле не было, или дважды отражено одно и то же обязательство. «Была экзотическая ситуация, когда менеджер сказал заемщику, что на него оформлено две ипотеки и из-за этого банк вынужден отказать ему в новом кредите. То есть в банке посчитали, что у человека слишком серьезная кредитная нагрузка - целых два крупных долга», - приводит пример руководитель отдела разработки продуктов для физических лиц Equifax Александра Григорьева. Клиент обратился в БКИ и узнал, что в его кредитной истории ошибочно продублирована одна и та же ипотека.

Встречаются и случаи мошенничества, когда человек теряет паспорт и на его имя оформляют кредит. Узнать об этом также можно из кредитной истории. По оценкам Лисянского, около 0,5% всех выданных новых кредитов - мошеннические, то есть оформлены по поддельным или потерянным документам.

Реже всего встречаются случаи совпадения личных данных: когда у двух заемщиков одинаковые имена, фамилии, даты рождения и один регион проживания. Тогда кредитная история одного заемщика может быть приписана другому, или обе кредитные истории могут оказаться объединенными в одну. Лисянский говорит, что с начала этого года в бюро с подобными проблемами обратились всего несколько человек.

Как проверить кредитную историю
Обнаружить ошибки можно, если регулярно проверять свою кредитную историю. Через БКИ это можно делать бесплатно раз в год, но Котова советует проверять кредитную историю чаще, особенно если человек активно пользуется кредитами. Например, имеет смысл запросить историю чуть больше чем через полтора месяца после погашения очередного кредита. Проверять информацию сразу после выплаты долга нет смысла - не все банки передают сведения в БКИ день в день. Кроме того, банк не всегда закрывает счет кредита в момент его погашения. Иногда это происходит через несколько дней, а в случаях с кредитными картами закрытие счета может занять до полутора месяцев, объясняет Котова. «За полтора месяца информация в кредитной истории точно будет обновлена, и заемщик сможет узнать, все ли в порядке», - говорит она.

Запросить историю можно напрямую в бюро, через банк или компанию-посредника. В бюро это можно сделать несколькими способами: через личный кабинет на сайте БКИ или по почте. Самый быстрый способ - дистанционный, поскольку заемщик получит отчет сразу или на следующий день. Правда, для того, чтобы зарегистрироваться на сайте бюро, клиенту все равно придется пройти процедуру идентификации: прийти в офис БКИ с паспортом либо отправить почтой заверенную телеграмму или письмо с заверенной нотариусом подписью.

Запросить кредитную историю также можно почтой или телеграммой, но тогда ответ придется ждать дольше. Как рассказывает Лисянский, заказные письма с отчетами могут идти до заемщиков в отдаленных регионах вплоть до недели. Раз в год это делается бесплатно, последующие запросы стоят около 300–400 руб.

Минус этого способа в том, что бюро не всегда могут предоставить клиенту полный отчет, поскольку банк, в котором обслуживался заемщик, может не работать с тем бюро, куда человек обратился за кредитной историей. Тогда в истории будут отражены не все займы, а только кредиты того банка, который сотрудничает с конкретным бюро. Впрочем, подобные случаи редки, отмечает Лисянский. «Большинство крупных банков работают с несколькими бюро сразу - как правило, с тремя крупнейшими. Но есть уникальный случай на рынке: данные заемщиков Сбербанка хранятся только в ОКБ», - рассказывает он.

Узнать, в каком именно бюро хранится кредитная история заемщика, можно на сайте Центрального банка. Там через специальную форму заемщик может отправить запрос в центральный каталог кредитных историй. Информацию о нужном бюро он получит через несколько дней.

Полную кредитную историю по займам в разных банках или МФО можно получить при обращении в несколько БКИ или к компаниям-посредникам. Такая же возможность есть у клиентов крупных банков. Предоставление кредитной истории у посредников и в банках происходит быстро, но эти услуги всегда платные - отчет из нескольких бюро (пакет) будет стоить около 2 тыс. руб., рассказывает директор департамента наличных кредитов банка «Русский стандарт» Марина Жукова. Примерно такие же расценки и у посредников, говорит Лисянский.

Как исправлять ошибки
Если заемщик обнаружит в кредитной истории неверные данные, он, согласно закону о кредитных историях, имеет право оспорить их, говорит директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй Алексей Волков. Котова советует для этого сначала написать в банк, который внес в кредитную историю неверную информацию.

Сроки рассмотрения таких обращений в каждом банке разные, в среднем около 30 дней, отмечает Марина Жукова. Впрочем, если банк готов общаться с заемщиком, то ответ приходит гораздо раньше - в течение нескольких рабочих дней, после чего банк самостоятельно передает обновленную информацию в бюро. В этом случае, по словам Котовой, исправление неверных сведений в кредитной истории занимает около десяти дней.

Доказать ошибку банка будет проще, если у заемщика есть документы, подтверждающие его правоту. Например, убедить кредитора в отсутствии просрочки поможет квитанция об оплате ежемесячного платежа, в которой указана дата внесения средств. При долгосрочных кредитах также можно время от времени брать в банке справку о текущем состоянии счета, добавляет Марина Жукова.

Если в кредитной истории выплаченный кредит ошибочно помечен как действующий, клиенту пригодится справка от банка, доказывающая, что закрытие проведено. А доказывать то, что долг ошибочно записан в кредитной истории дважды, обычно не приходится - в этом случае банки обычно сразу признают неправоту и исправляют неверные сведения, говорит Екатерина Котова.

Тем не менее в ряде случаев кредитная организация может отказать заемщику во внесении изменений. Если отказ аргументирован - например, банк прилагает доказательства того, что клиент допустил просрочку, то шансов исправить кредитную историю мало. Впрочем, если заемщик уверен в собственной правоте (либо если он не получил никакого ответа от банка), ему следует обратиться в бюро кредитных историй и подать заявление на внесение изменений в кредитную историю. Заявление можно принести лично в офис БКИ либо направить по почте, уточняет Котова.

После получения заявления кредитное бюро должно провести дополнительную проверку информации, запросив ее у кредитора, - обычно в течение трех дней после получения заявления от заемщика. «Кредитор, в свою очередь, обязан в течение 14 дней со дня получения запроса либо исправить кредитную историю, направив в БКИ верную информацию, либо отказать в исправлении, предоставив информацию, подтверждающую достоверность переданных ранее сведений», - говорит Волков. Затем бюро проинформирует клиента об ответе кредитной организации. Весь процесс, начиная с момента обращения заемщика в БКИ, может занять до 30 дней. Однако разбирательство редко длится так долго - банки чаще всего проверяют информацию не две недели, а несколько дней, отмечает Котова.

Месяц может уйти как на исправление ошибок, допущенных из-за технических сбоев (дублирования кредита, отметки о несуществующей просрочке или незакрытом кредите), так и на изменение информации при совпадении личных данных. В последнем случае заявление о корректировке кредитной истории лучше отправлять сразу в БКИ. Тогда после тщательной проверки информация о заемщиках в кредитном бюро будет разделена на разные истории.

Изменение кредитной истории не будет иметь негативных последствий для клиента, уверяет Марина Жукова. Даже если банк изначально отказал в выдаче займа, после исправления кредитной истории заемщик может повторно обращаться к нему за кредитом.

Как избавиться от чужих долгов
Сложнее всего будет тем людям, на которых оформили чужой кредит. По словам руководителя отдела разработки продуктов для физических лиц Equifax Александры Григорьевой, для внесения изменений банк должен признать кредит мошенническим. Иногда банки проводят внутренние расследования и признают факт мошенничества - тогда кредит сразу убирается из истории заемщика. Но чаще всего приходится обращаться в суд, замечает адвокат, партнер коллегии «Барщевский и партнеры» Павел Хлюстов.

«Если человек потерял паспорт и обнаружил кредит, ему необходимо выполнить три действия: написать заявление в полицию, обратиться в суд с требованием признать кредитный договор недействительным и начать переговоры с банком. Впрочем, последнее необязательно, потому что банки редко идут навстречу жертвам мошенников. В суде необходимо иметь заявление о возбуждении дела и заявление о потере паспорта», - рассказывает он.

При этом шансы доказать свою невиновность есть, отмечает Хлюстов: суд чаще всего назначает экспертизу почерка. Так как мошенники обычно плохо подделывают подписи, то суд часто встает на сторону истца. Разбирательство, по словам адвоката, занимает от полугода до года. В случае победы суд выносит банку поручение об удалении кредита из истории, а бюро - о корректировке информации. «Удалить запись о кредите банк должен сразу после вступления в силу решения суда», - подчеркивает Хлюстов.

Советы заемщикам
Эксперты, опрошенные РБК, советуют помнить, что испортить свою кредитную историю может и сам заемщик, даже если он будет своевременно выплачивать долг. Так, при погашении кредита через платежные системы может возникнуть техническая просрочка, поскольку при переводе средств таким способом нет гарантии, что деньги поступят в планируемые сроки, поясняет консультант консалтинговой группы «Личный капитал» Дмитрий Герасименко.

«Бывают ситуации, когда деньги зачисляются с существенной задержкой. В этом случае у заемщика возникнет просрочка по оплате, которая повлечет за собой штрафы и испорченную кредитную историю», - говорит он.

Чтобы деньги зачислялись сразу, Герасименко рекомендует вносить ежемесячные платежи в терминалах или отделениях того банка, где был взят кредит. Средства будут оперативнее зачисляться и при погашении кредита через интернет-банк. Этот процесс можно автоматизировать, настроив автоматический платеж - например, с зарплатного счета. Правда, в этом случаи также возможны технические ошибки, поэтому каждый раз стоит проверять, прошла ли транзакция.

Помимо разного рода просрочек негативным фактором для кредитной истории может стать большое количество действующих кредитов у заемщика. Так, наличие нескольких кредитных карт резко снижает шансы на получение нового займа. «Даже если человек финансово дисциплинирован и успевает все оплачивать в течение льготного периода или вообще не пользуется этими деньгами, по сути, у него уже имеется открытая кредитная линия», - поясняет Дмитрий Герасименко. Поэтому, прежде чем брать новый кредит, кредитные карты лучше закрыть. Тогда кредитная нагрузка заемщика снизится и для банков такой клиент будет интереснее.

При этом следует помнить, что банк закрывает счет кредитной карты позже самой карты. По словам начальника отдела портфельного риск-анализа розничного бизнеса Альфа-банка Сергея Турищева, срок закрытия может составлять до 45 дней. Соответственно, если заемщик закроет карту и придет в банк за новым кредитом меньше чем через 45 дней, то в его кредитной истории, которую запросит банк, все еще будет виден лимит кредитной карты. Это может ухудшить условия нового кредита или даже быть аргументом против его выдачи, хотя решение в каждом случае зависит от конкретного банка и его аппетита к риску, добавляет Турищев.

Заемщик также должен учитывать, что в кредитную историю, согласно закону, попадают не только оформленные кредиты, но и сведения о долгах, которые уже переданы коллекторам, информация от управляющего (если заемщик проходит процедуру банкротства) и данные о задолженностях, которые взыскиваются по решению суда. «В том числе это долги за услуги связи и ЖКХ или невыплаченные алименты», - резюмирует Лисянский.

Иногда возникают ситуации, когда срочно требуется взять займ, но кредитная история основательно подпорчена, и рассчитывать на положительное решение бессмысленно. Чтобы избежать таких ситуаций, необходимо предпринять меры по улучшению своей финансовой репутации.

Хранение кредитной истории

Прежде чем приступить к реабилитации кредитной истории необходимо оценить степень испорченности. Все отчеты о должниках хранятся в общем каталоге, созданном ЦБ РФ на основании полученных данных от всех кредитных учреждений страны. Чтобы узнать состояние своей репутации, следует обратиться в банк или с помощью кода субъекта ознакомиться с нужной информацией через онлайн сервис на официальном сайте Центробанка России.

Стоит учитывать, что даже тот кредит, на который последовал отказ с вашей стороны в ответ на одобрение от банка, также оказывает неблагоприятное влияние на КИ.

Основные нарушения

На примере таблицы рассмотрены самые распространенные нарушения условий кредитного договора и их последствия.

Нарушение	Последствия
Просрочка была один раз, а срок не превышает 5 дней	Банк не откажет в дальнейшем кредитовании
Несколько просрочек с общим сроком менее 35 дней	Возможность получения кредита при хорошем уровне заработка и стабильном месте трудоустройства
Должник по каким-либо причинам не погашает займ	Дальнейшее кредитование возможно, но при условии улучшения кредитной истории
Заемщик был вовлечен в судебное разбирательство с банком	Отказ в кредитовании

В первом и втором варианте стоит постараться избегать нарушения условий договора, чтобы в дальнейшем не иметь проблем с получением займов. Остальные случаи требуют более серьезного подхода к решению.

Способы улучшения кредитной истории

Если в дальнейшем планируется использовать получение банковских займов, то стоит ответственно подойти к этому пункту. Рассмотрим варианты, как можно улучшить кредитную историю если она уже испорчена:

Предоставить документы или сведения банку с доказательством о том, что просрочка произошла в связи с уважительными обстоятельствами.
При получении очередного кредита избегать просрочки нарушений условий договора.
Подтвердить текущую платежеспособность.
Взять рассрочку на бытовую технику и своевременно погасить долг.
Постараться погасить имеющийся долг с возможностью рефинансирования.
Открыть депозит в том банке, в котором планируется взять кредит.
Подождать аннуляции сведений о заемщиках (10 лет).
Доверить улучшение кредитной истории специализированным компаниям за определенную сумму денег (плата за услуги).

Каждый из таких методов может оказать помощь в восстановлении кредитной истории.

Как улучшить кредитную историю в Сбербанке

Сбербанк входит в число самых востребованных финансовых учреждений России и именно там сотрудники с особой внимательностью и ответственностью подходят к выдаче кредитов.

Банк не возьмется сотрудничать с гражданином, у которого есть задолженность или были разбирательства по займам в суде. Даже полное погашение просрочки не гарантирует положительного результата.

Для того чтобы восстановить кредитную историю для Сбербанка необходимо погасить всю имеющуюся задолженность, затем обратиться в МФО для исправления КИ. Только после этого можно обращаться за получением займа в банк такого высокого уровня.

Важно знать, что банки основное внимание уделяют займам за последние 6 месяцев, а значит, что если все долги своевременно погашены, то шансы получить кредит значительно возрастают.

Сколько стоит исправить кредитную историю за деньги

На сегодня существует большое количество организаций, которые предлагают свои услуги по улучшению истории. Информацию из защищенного хранилища удалить практически невозможно, разве что не сами сотрудники подзарабатывают такими методами. Согласно закону, сведения о заемщиках удаляются из базы по истечении 10 лет,после чего происходит восстановление кредитной истории в банке. Все остальные способы являются незаконными.

За деньги можно улучшить кредитную историю путем оформления микрозаймов и своевременным их погашением.

Оспорить информацию о своём рейтинге

Когда заемщик не согласен с рейтингом своей кредитной истории, он имеет веские основания для подачи запроса в БКИ для обжалования с целью улучшения или корректировки.

Этапы оформления обжалования:

Составить запрос по установленной форме у юриста.
Заверить документ у нотариуса.
Отправить на электронный адрес в БКИ, с которым сотрудничает банковское учреждение.
После получения запроса, БКИ сверяет полученную информацию с банком и обрабатывает ее.

Проверка длится не более 1 месяца, после выдается результат заявителю. В случае неудовлетворения результатом, заемщик может прибегнуть к помощи суда.

Кредитная история выступает едва ли не самым важным и решающим фактором при выдаче кредита. В первую очередь банки обращают внимание на финансовое досье клиента, поскольку оно показывает, можно ли ему доверять. Если в прошлом КИ была испорчена, шансы на получение ссуды мизерные. Поэтому каждому заемщику в подобной ситуации рекомендуется исправить кредитную историю, а уже потом подавать заявку в то или иное кредитующее учреждение. Сегодня мы рассмотрим, какие бывают причины ухудшения КИ, и как их устранить.

Почему кредитная история становится плохой

Прежде чем исправить кредитную историю, необходимо выявить причины, из-за которых ее состояние испортилось. Значит, сначала следует . Для этого есть масса различных способов, о них мы писали ранее. Перейдя по ссылке, вы ознакомитесь с содержимым финансового досье, поймете, для чего нужно периодически его проверять. Также вы узнаете, как происходит процедура получения кредитной истории, куда обращаться.

Поэтому подробно останавливаться на этом вопросе мы не станем. Давайте посмотрим, что же может испортить КИ. Выделяют 3 причины ухудшения кредитной истории:

вина самих заемщиков;
ошибки кредитных организаций;
мошеннические действия.

Детальнее разберем каждую.

Вина заемщика

Чаще всего кредитная история становится плохой по вине ее субъекта (владельца). Человек, уклоняется от выполнения своих обязательств, медлит с платежами по кредитам, не платит алименты или допускает долги по страховым взносам, оплате услуг ЖКХ (что также отображается в КИ).

Конечно, лицо может оказаться для банка проблемным клиентом по причинам, от него независящим, например, потерять работу, серьезно заболеть, пострадать от стихийного бедствия. Это является уважительными причинами не платить по кредиту законно, но банковской структуре, где он был взят, необходимо при первой же возможности сообщить о возникших проблемах.

Поскольку кредитор заинтересован в возврате денег, он подберет подходящее решение, к примеру, предложит оформить рефинансирование, кредитные каникулы либо реструктуризацию. Как бы там ни было, не нужно бояться обращения в банк. Так вы сможете сохранить свою репутацию заемщика, и исправление кредитной истории не понадобится.

Банки могут снисходительно отнестись к мелким и краткосрочным просрочкам (до 10-30 дней). Но к открытым они относятся плохо, отказывают автоматически. Примечательно, что даже при частой подаче заявок на кредит и отказах, КИ считается небезупречной.

Если что-то из описанного ранее касается вас, следуйте советам:

погасите активные просрочки, закройте имеющиеся задолженности;
серьезно и обдуманно подходите к следующим кредитам;
перечитайте все пункты кредитного договора по текущей ссуде. Бывает, что репутация клиента портится из-за просроченных комиссий. Особа может не знать о них, и только поэтому не платить. Вчитывайтесь в договор, если условия прописаны некорректно, проблемный кредит нужно будет оспаривать;
обратитесь в МФО и сервисы, которые предлагают исправить плохую кредитную историю, благодаря участию в специальных программах. Они предусматривают взятие небольшого займа, направленного конкретно на улучшение КИ. Предложения делают: , и др.;
в случае частых кредитов, на время откажитесь от этого. Дело в том, что заемщик, постоянно обращающийся в МФО и банки, воспринимается как человек, который имеет нестабильное финансовое положение, поэтому перебивается до зарплаты мелкими займами. Как правило, кредитную историю не портят 3-4 вовремя погашаемые задолженности в год. Лучше всего, когда перерыв длится хотя бы 6 мес. А в течение месяца не подавайте более 3 заявок на предоставление кредитных средств.

Самый эффективный способ, позволяющий исправить кредитную историю

Улучшить кредитную историю помогут новые кредиты и их аккуратное обслуживание, хорошая платежная дисциплина. Этот метод исправления мы выделили в отдельный пункт. Он наиболее эффективный. Пойдя таким путем, вы перекроете старые просрочки новыми, исправно погашаемыми кредитами. Если есть возможность, оформите несколько (2-3) некрупных ссуды: , .

Досрочно возвращать долг не торопитесь, поскольку для кредитной истории будет лучше, когда обязательства выполняются постепенно, но регулярно. Т.к. у вас уже плохая репутация, не все банки согласятся на сотрудничество. Кредит с плохой КИ могут дать: , . Если и они посчитают ваш кредитный рейтинг неудовлетворительным, попытайтесь обеспечить кредит поручительством, залогом, имуществом.

Инструкция, как исправить КИ благодаря займам

Схема действий предельно проста. Вы находите те микрофинансовые организации, которые сотрудничают с БКИ. Это:

еКапуста;
Вивус;
Займер;
МаниМен;
СмартКредит;
Турбозайм;
Конга;
Быстроденьги;
МигКредит;
Доброзайм и др.

Перечисленные МФО являются также надежными финансовыми помощниками. Ознакомившись с условиями и требованиями к заемщикам, проанализировав, где вам будет лучше оформить займ, подавайте онлайн-заявку и получайте деньги указанным способом. Далее их можно использовать на личные цели, но лучше ими же возвращать по установленному графику платежи. К досрочному погашению прибегать позволяется, но нежелательно. Иначе от данного способа будет мало прока.

Когда вы выполните свои обязательства, МФО передаст данные в БКИ, которое обновит кредитную историю и исправит ее. Учтите, если ранее были допущены серьезные просрочки, одного микрозайма недостаточно. Сложно сказать, сколько раз необходимо брать кредиты. Все зависит от: итоговой величины задолженности, продолжительности и количества просроченных платежей.

Даже одна десятидневная просрочка вынуждает исправлять КИ несколькими новыми ссудами. Предлагается такое решение – сперва запросите у бюро отчет КИ. Единожды в год его дают бесплатно, потом приходится платить 300-800 руб. Далее поступайте так: величину просроченного кредита с учетом переплаты поделите на сумму займа, который собираетесь взять в МФО (ориентировочно 15 тыс. руб.).

Например, вы брали в долг 90 тыс. руб. Следовательно, нужно оформить 4 микрокредита величиной 15 тыс. руб., чтобы перекрыть прошлые негативные отметки. Еще количество займов определяют по количеству допущенных просрочек длительностью свыше 10 дней. В итоге планируемые кредиты должны быть взяты на общую сумму проблемной ссуды, включая штрафы и проценты.

Как поправить кредитную историю, если в ней допущены ошибки

Также в КИ недостоверные сведения изредка появляются из-за технических сбоев, человеческого фактора. Банковские сотрудники иногда вбивают в базу данные по кредиту, несоответствующие реальности. Не думайте, что в данном случае ошибка допускается умышленно, обычно это происходит в силу невнимательности. В результате проверок КИ выяснялось, нередко кредитующие компании могут не передать в бюро информацию о погашении кредита, перепутать данные двух заемщиков (особенно однофамильцев).

Когда у субъекта кредитной истории появляется необходимость ее исправить из-за неточностей банков и МФО, он имеет право оспорить информацию. Это сделать нужно путем обжалования. Обнаружив при доскональной проверке ошибки, напишите заявление на оспаривание кредитной истории в БКИ, где она находится. Требовать коррекции позволяется в соответствии с ФЗ №218 «О кредитных историях».

Имейте ввиду, исправить в КИ можно только неверные данные на достоверные, а не, которые вам не нравятся. Запрос в бюро должен содержать все выявленные ошибки. Работники учреждения проверят кредитную историю и сформируют ее должным образом. При этом специалисты обратятся к источнику неточной информации, который в свою очередь обязан на протяжении не больше 2 недель исправить сведения.

БКИ с момента получения заявления в течение 30 дней подготовят ответ и отправят его субъекту кредитной истории. Образец заявления смотрите ниже.

Мошеннические действия

Кредитная история может быть испорчена еще вследствие противозаконных действий мошенников, которые каким-то образом получили доступ к вашим паспортным данным. К сожалению, в России еще есть кредиторы, готовые оказывать свои услуги, не требуя оригинала паспорта. Преступники, воспользовавшись скан-копией, берут на чужое имя кредит, а отвечать приходится их жертве.

Если в скором времени обнаружить при проверке КИ наличие ссуд, которые вы не брали, вероятность найти мошенников будет больше. Поэтому старайтесь чаще обращаться в БКИ. При возникновении данной проблемы нужно в кредитной истории посмотреть, сколько и где открывались займы, затем обратиться в эти учреждения с претензией. Заявление должно поступить в службу безопасности организации. После разбирательств негативные данные из кредитной истории исчезнут.

В завершение

Исправить кредитную историю, если она испорчена, не так уж и просто. Сам процесс требует немало времени и упирается в финансовые затраты. Поэтому к ней следует относиться бережливо. Хотя даже в тяжелых случаях можно найти выход, все же лучше к финансовым обязательствам подходить ответственно. Добросовестные заемщики всегда имеют больше преимуществ: более высокие кредитные лимиты, быстрое оформление без проволочек, получение бонусов, кредитование по низким ставкам.

Оформление ипотеки или получение ссуды на значительную сумму возможно лишь при наличии безупречной кредитной истории (как формируется и где можно с ней ознакомиться — смотреть ). А если она испорчена?

Испорченная КИ не оставляет никаких шансов серьезных по величине кредитов. Выход простой – необходимо исправлять свою финансовую репутацию.

Первым делом необходимо изучить свое досье , после чего немедленно погасить указанные в нем задолженности. Это могут быть штрафы, долги по коммунальным платежам, уход в минус у сотовых операторов, которые не отключают связь при отрицательном балансе, но о возникшей ситуации информируют БКИ.

Затем следует проверить подлинность отрицательных записей . Разрабатывая мероприятия в рамках того, как изменить КИ, следует учитывать, что она может иметь три степени тяжести: легкая, средняя и тяжелая. Сложнее всего исправлять случаи с многочисленными просрочками платежей, отказами от выплаты долга и т.д.

С них и начнем разбираться в проблеме, спускаясь от сложного к более простому.

Исправление кредитной истории

Улучшить кредитную историю с помощью займа или путем приобретения товаров в кредит.
Обнулить КИ через суд или дождаться истечения срока действия отрицательных записей.
Воспользоваться специальными платными программами улучшения КИ.

Финансовые методы

Заемщикам с очень плохой кредитной историей, планирующим оформить кредит или ипотеку, следует сделать несколько нижеописанных шагов.

Первый, недооцененный многими обладателями очень плохой КИ, шаг – открыть накопительный счет в том банке, где планируется оформить ссуду. На этом счете может храниться небольшая сумма, но пополнение следует делать часто, желательно ежемесячно. Даже сумма в 500-1000 руб., вносимая каждый месяц, в дальнейшем сыграет свою роль.

Следующий шаг – взять первый кредит , который положит начало процессу исправления КИ. Так как после просрочек оплаты, в течение длительного периода злостным неплательщикам банки обязательно откажут, то и начинать следует с тех кредитов, которые реально получить. Сделать это можно:

с помощью микрозаймов;
покупая товары в кредит.

Заем в микрофинансовой компании

Как исправить кредитную историю с помощью МФО? Микрофинансовые компании есть во всех регионах России. Их рекламу можно встретить на каждом шагу: в торговом центре, на остановке, рынке, других общественных местах, что сводит поиски к нескольким минутам.

Такие кредиторы мало обращают (или вообще не обращают) внимания на состояние КИ очередного клиента. Поэтому шанс оформить там ссуду стремиться к 100%. Правда, здесь несколько сложностей:

Не все компании сотрудничают с БКИ, хотя закон обязывает их это делать. В итоге может оказаться не исправление КИ, а банальная потеря денег на оплату процентов по ссуде;
Огромные проценты по микрокредиту, которые значительно пошатнут семейный бюджет.

Для справки: передают полную информацию о кредитных договорах и выполнении условий погашения долга следующие МФО: «Займер», «МигКредит», «Турбозайм», «Платиза», «Кредит плюс», «OneClickMoney» и ряд других компаний.

Полученный и вовремя выплаченный микрозайм в значительной мере изменит в лучшую сторону КИ. С тем же результатом можно поправить финансовую репутацию, покупая товары в кредит: одежду, мебель, сотовый телефон, бытовую технику.

Товары в рассрочку

Во многих рекомендациях по теме того, как можно улучшить кредитную историю, предлагается купить товар в рассрочку. Однако это юридически некорректно. Оформление товара в рассрочку не подразумевает включения в цепочку между покупателем и продавцом промежуточного звена в виде банка.

Торговая площадка не имеет возможности передавать информацию о покупателе в БКИ — это привилегия кредиторов и ряда крупных организаций (например, сотовых операторов, служб ЖКХ). Исключение из правил – карта рассрочки « ».

Правильное действие – покупка товара в кредит. В этом случае с банком заключается кредитный договор, вся информация о котором будет отражена в истории. Своевременно погашенные платежи быстро и значительно исправят состояние сложной КИ.

Приобретать необходимо нужные, но недорогие товары. Дорогостоящую покупку может не одобрить банк из-за отсутствия дисциплины при погашении предыдущих кредитов.

После полной выплаты задолженности (и, главное, в сроки, оговоренные договором) очень плохая КИ переходит в разряд средней тяжести. Здесь уже возможны шаги, которые до этого были недоступны.

Дальнейшее улучшение КИ следует проводить с помощью кредитной карты или экспресс-кредита в банке.

Кредитная карта

Кредитную карту необходимо оформлять в обязательном порядке, так как потребительский кредит банк вряд ли оформит, а дальнейшее использование микрозаймов и покупок товаров в кредит финансовую репутацию клиента, конечно, улучшат, но незначительно.

Грамотное использование кредиток позволит бесплатно улучшить КИ. Многие из них имеют грейс-период от 50 до 100 дней (полная информация о грейс-периоде находится ), бесплатный выпуск и отсутствие комиссионных за обслуживание. Заемщику остается только не нарушать сроки возврата задолженности по ссуде.

Карту можно оформить дистанционно, онлайн, или при личном посещении офиса банка. Какие банки исправляют кредитную историю? Любой банк, давший взаймы, влияет на КИ. Какие, положительные или отрицательные записи будут внесены, зависит только от заемщика. Нет нарушений условий договора — нет записей, порочащих репутации клиента.

Однако предпочтение следует отдать финансовым организациям, работающим в интернете – у них более лояльное отношение к клиентам. В каком банке наибольшие шансы получить кредитку онлайн? В Тинькофф Банк (карта ), Киви Банк (карта рассрочки ) и в Touch Bank (условия оформления кредита смотри ).

Заявку следует оформлять на небольшую сумму, в пределах 10 000-15 000 руб., что значительно повысит шансы на ее удовлетворение. Одновременно обращаться в несколько банков очень рискованно, так как можно получить одобрение сразу во всех. Отказ от принятой заявки еще более ухудшит ситуацию с КИ.

Если вариант с онлайн-заявкой не прошел, придется добиваться оформления кредитки непосредственно в отделениях банка. Исходя из ситуации, что приведенные выше банки отказали, КИ пока еще очень плохая.

Получить кредитную карту с небольшим лимитом при личном посещении офиса реально, если клиент предоставит полный пакет документов и поручителя. Без поручителя или залога сделать это будет проблематично.

Начинать в таком случае следует или с очень крупных и известных банков, таких как Сбербанк (подробно о кредитах в Сбербанке ), или мелких, провинциальных. Средние банки больше всех боятся рискованных операций. Они отказывают в кредите при малейших сомнениях. У крупных банков размер уставного капитала допускает некоторые риски при выдаче кредитов, а мелкие кредиторы борются за каждого клиента и закрывают глаза на его недостатки, отраженные в КИ, если они закрыты любым беспроблемным займом.

Экспресс-кредиты на 1-1,5 года чуть более доступны, но за них придется платить проценты за пользование. Так как выдача такого займа клиентам с подмоченной репутацией имеет высокий риск невозврата, банки значительно поднимают процентные ставки по нему. Если в обычной ситуации заявитель может отказаться от таких условий, то для выправления КИ придется согласиться.

Своевременное погашение задолженности по карте или экспресс-кредиту переведет КИ из средней тяжести в разряд слегка испорченных.

Следует иметь в виду, что экспресс-кредит достаточно взять один раз, а кредитной картой необходимо воспользоваться минимум два раза.

Полностью изменить плохую кредитную историю на хорошую поможет только оформление потребительского кредита и его своевременное погашение.

Потребительский кредит в банке

По сравнению с другими видами займов, потребительский кредит наиболее лоялен к заемщику:

низкая процентная ставка;
длительный период кредитования;
значительная сумма ссуды;
возможность получения займа наличными.

Однако его оформление представляется сложным процессом. Заявителю придется предоставить:

залог;
поручителя;
созаемщика;
справку о доходах;
справку с места работы.

Из первых трех пунктов достаточно лишь одного, а два последующих – обязательны. Положительно охарактеризует клиента:

наличие вклада (в этом же банке);
согласие на оформление страховки;
получение заработной платы через карточку банка.

Соблюдение вышеперечисленных условий не дает 100% гарантии одобрения кредита, но шансы очень велики. Повысить их можно небольшим сроком кредитования и незначительной величиной лимита. Дисциплинированное погашение задолженности по потребительскому займу полностью очищает финансовую карму клиента.

Альтернативные способы очищения КИ

Обнуление через суд

Что делать, кредитная история испорчена не по вине субъекта? Такие ситуации возникают довольно часто. В их основе лежат:

технический сбой во время передачи данных из банка в БКИ;
ошибка финансовой организации в определении даты поступления на кредитный счет суммы задолженности;
человеческий фактор – ошибочные записи по вине операторов банка;
форс-мажорные обстоятельства – тяжелая болезнь в течение нескольких месяцев, длительная зарубежная командировка и др.

По первым трем пунктам подается заявление в БКИ с просьбой внести изменения в записи КИ. Проверка длится долго, но, как правило, результат положительный. Известны единичные случаи судебного разбирательства по таким делам.

Аннулирование отрицательных записей по последнему пункту возможно только через решение суда. БКИ не наделено властными полномочиями самостоятельно изменять формулировки записей или убирать их вообще из истории. Оно может только проверить достоверность поступившей информации.

Суд, рассмотрев дело по существу, выносит решение об изменении или аннулировании отдельных записей, которое БКИ обязано выполнить.

Важно: вся доказательная база ложится на истца. Поэтому, прежде чем обращаться в суд, необходимо свои требования подтвердить документально.

Истечение срока давности

Обнулить плохую кредитную историю можно даже не предпринимая конкретных шагов в этом направлении. Просто дождаться истечения срока давности записей, формирующих негативный облик субъекта КИ.

По законодательству РФ срок хранения КИ составляет 15 лет. Однако доступ к информации, находящейся в ней, автоматически закрывается через 10 лет. Кредиторы не в состоянии получить записи о просрочках внесения платежей после наступления указанной даты.

За деньги

По мере того, как банки стали все больше внимания уделять кредитной истории клиентов, появляется все больше предложений по ее исправлению за деньги. Реально ли прямо сейчас изменить финансовую репутацию клиента? Нет, это невозможно. Законодатель предусмотрел, что внести изменения в КИ можно при обнаружении ошибки или по постановлению суда.

Подобные предложения не следует рассматривать – это мошеннические схемы получения денег с доверчивых клиентов.

Специальные программы

При появлении спроса на какую-либо услугу, всегда появляется ее поставщик. Не прошли мимо желания части клиентов исправить КИ и финансовые учреждения. Они разработали различные программы для оказания помощи. Наиболее известная из них – «Кредитный Доктор»

Как исправить плохую кредитную историю по программе «Кредитный Доктор»? С помощью банка Совкомбанк. Детальное изучение условий участия в ней субъекта КИ вызывает массу вопросов и недопонимания.

Кредит формальный и на руки заемщику не выдается. Возникает вопрос: почему тогда установлена очень высокая процентная ставка уплаты за ссуду – 33%? Ведь деньги остаются в распоряжении банка.
Почему дополнительно к процентам за кредит необходимо оплачивать отдельно оказанную услугу? Суммы разные, но значительные.
Банк самостоятельно оформляет платежи по телу кредита, а проценты ежемесячно уплачивает клиент. Почему нельзя взять единым платежом комиссионные за предоставление займа и освободить клиента от необходимости ежемесячно вносить платеж? Услугу он ведь оплатил.

Каждый вправе решать сам, пользоваться ли такой программой или нет.

Получение кредита позиционируется банками как самый доступный и удобный способ приобретения необходимого товара или услуги. Нужен телевизор - возьмите кредит. Хотите отдохнуть за границей - вам предоставят нужную сумму в долг. Пришла пора собирать ребенка в школу? Банк готов прийти на помощь и в этом случае. Однако, получая кредит, стоит помнить о том, что его придется возвращать, причем с процентами. А невыполнение своих обязательств влечет за собой массу неприятностей, одной из которых является ухудшение кредитной истории заемщика. Из‑за этого в дальнейшем получить заем на большую сумму и длительный срок станет практически невозможно. Чтобы вернуть доверие кредитора, важно исправить кредитную историю.

Необходимость в исправлении кредитной истории может возникнуть по разным причинам. Иногда сведения о просрочках попадают в базу данных случайно, например, из-за сбоя в банковской системе, в результате которого информация о внесенном платеже несвоевременно доходит до кредитора. Но в большинстве случаев виновником ухудшения кредитной истории является сам заемщик, допустивший нарушение сроков погашения задолженности или вообще прекративший исполнение своих обязательств.

Исправление кредитной истории, испорченной в результате технического сбоя или ошибки сотрудников банка, является самым простым вариантом для восстановления репутации клиента. Чтобы доказать свою правоту, необходимо собрать пакет документов, подтверждающих факт своевременного внесения обязательных платежей (чеки, квитанции, выписки из онлайн-кабинета или мобильного приложения и пр.). Кроме того, потребуется составить заявление, в котором следует изложить свою просьбу об исключении из кредитной истории сведений, не соответствующих действительности. Заявление с приложенными к нему документами можно передать:

в банк, которым был выдан кредит, испортивший кредитную историю;
в БКИ, являющееся хранителем информации.

Обращение с заявлением об исправлении кредитной истории является абсолютно бесплатным. Срок рассмотрения заявки варьируется в зависимости от оперативности работы сотрудников банка и их загруженности, но по закону он составляет не более 30 дней.

Если банк не может или не хочет добровольно исправить содержащую некорректные данные кредитную историю, решать вопрос придется через суд. Иногда (особенно в тех случаях, когда причиной появления в базе недостоверных сведений становятся мошеннические действия третьих лиц) судебные разбирательства могут затянуться на месяцы или даже годы. К сожалению, других способов избавления от такой проблемы не существует. Если суд встанет на сторону заемщика, последний может потребовать от виновника материальной компенсации причиненного ущерба.

Если виновником ухудшения истории кредитования стал сам заемщик, а не банк, обратиться с заявлением об удалении негативных сведений не получится. Исправление данных в этом случае становится заботой гражданина, который нуждается в получении кредита. Чтобы скорректировать сведения, хранящиеся в бюро, можно использовать любой из следующих инструментов, предлагаемых банками.

Специальный сервис для улучшения кредитной истории . Суть такой программы заключается в следующем: клиенту выдается небольшая сумма денежных средств под довольно высокий процент (по сравнению со ставками по кредитам, предлагаемым обычным клиентам). Банк разрабатывает график платежей, по которому клиент должен исправно вносить деньги. После того, как первый заем будет погашен, стороны заключают новый договор кредитования на большую сумму. Добросовестное исполнение заемщиком своих обязанностей является залогом успешного восстановления испорченной биографии.
Кредитная карта. Выплаты по кредитам, полученным клиентом банка в результате использования карты, также находят свое отражение в кредитной истории. Получить карту несложно: многие организации, кредитующие население, выдают их на основании одного лишь заявления клиента. Информацию, хранящуюся в БКИ, при этом проверяют крайне редко. После получения карты придется активно ее использовать и не забывать о необходимости погашения сформировавшейся задолженности. Чем больше финансовых операций по карте будет совершено, тем быстрее будет исправлена кредитная история.
Микрокредиты. Микрофинансовые организации (МФО) специализируются на выдаче небольших денежных сумм под высокий процент, но не предъявляют при этом строгих требований к личности и доходу заемщика. При этом сведения о выданных микрозаймах и их погашении также передаются в БКИ.
Товарный кредит. Не самый надежный способ корректировки кредитной истории, но все же иногда работающий на практике. Его суть заключается в следующем: многие магазины (особенно те, в ассортименте которых представлены бытовая техника и электроника) сотрудничают с банковскими организациями, выдающими кредиты. В этом случае клиент не получает наличные деньги на руки, а приобретает определенную вещь, за которую ему придется заплатить в соответствии с установленным графиком. Многие банки лояльно относятся к такому виду кредитования и не проверяют кредитную историю потенциального клиента. Впрочем, кредитор может и отказать, несмотря на наличие соглашения с магазином.

Стоит помнить, что исправление сложившейся кредитной истории возможно только в том случае, когда все предыдущие кредиты (пусть даже с просрочками) уже погашены.

Даже если вы не исправили кредитную историю, воспользовавшись перечисленными выше методами, шанс на восстановление отношений с банком и получение займа остается. Улучшить репутацию можно:

Погасив небольшие задолженности. Иногда причиной проблем является возникновение небольших долгов, например в результате начисления пени, удержания комиссионных платежей или использования карты с подключенным овердрафтом. Чтобы узнать об их наличии, стоит самостоятельно проверить остатки по всем счетам или запросить выписку в банке. Оплата таких долгов кредитную историю, конечно, не улучшит, но статус добросовестного заемщика подтвердить позволит.
Наладив партнерские отношения с банком. Кредиторы гораздо охотнее идут навстречу заемщикам, которые сотрудничают с ними в течение долгого времени. Практика показывает, что участнику зарплатного проекта гораздо проще получить заем, чем человеку, с которым кредитор ранее не взаимодействовал. Если перевести свои расчеты с работодателем в определенный банк не получается, можно открыть в нем долгосрочный вклад или получить дебетовую карту.