Так же как ипотека является целевым кредитом, ипотечный вклад представляет собой разновидность целевого вклада. Ведь он открывается клиентом банка с четкой целью - накопить денег на первоначальный взнос по ипотеке. Причем данная цель не является обязательной. То есть, клиент открывает такой вклад, размещает на нем средства, но использовать накопления исключительно на оплату первоначального взноса он не обязан.
Хотя, безусловно, финансовые учреждения, продвигающие этот продукт на рынке, основной акцент делают именно на перспективе перечисления накопленных средств в счет уплаты первоначального взноса по ипотечной программе кредитования. Поэтому главным образом этот продукт интересен только тем, кто планирует приобрести квартиру или дом. Дополнение понятия вклада уточнением «ипотечный» является ничем иным, как маркетинговым ходом со стороны банка.
Обычно срок размещения денежных средств по этому вкладу составляет от 2-х месяцев до 2-х лет (в некоторых финансово-кредитных учреждениях - до 5). Величина процентной ставки зависит от срока размещения, валюты вклада и его величины. Если сравнивать этот инструмент с обычными депозитными вкладами, то фундаментальных отличий между ними нет.
Особенности продукта
Многие банки склонны предлагать такой вклад, снабдив его некоторыми «вкусностями» для потенциальных заемщиков по ипотеке. Это могут быть, например, определенные льготы при получении кредита. При этом заемщик должен понимать, что говорить о каком-либо лояльном отношении со стороны кредитора не приходится: заявка в большинстве случаев рассматривается в общем порядке. Основной упор делается на условия, на которых будут предоставлены заемные средства. В качестве примера может служить снижение (или даже полное отсутствие) комиссии за открытие и ведение ссудного счета, скидки на страховку и тому подобные вещи. В некоторых случаях наблюдается повышенная (по сравнению со стандартными депозитами) процентная ставка по вкладу.
Конкретные предложения
Особый интерес для потенциальных заемщиков по ипотеке представляет ипотечный вклад в Сбербанке. С целью привлечения денежных средств для размещения в рамках данной программы банк готов предоставить скидку на процент по кредиту. Это обстоятельство уже само по себе достаточно привлекательно. А если к нему добавить и отсутствие комиссий со стороны банка, то становится понятно, почему подобные ипотечные программы приобретают все большую популярность.
Не менее интересен ипотечный вклад в втб 24, который может быть оформлен по одной из 3-х программ:
- ипотечный индекс - оформляется на срок от 2 до 5 лет под 4,5% годовых (в рублях);
- ипотечный накопительный - возможно размещение средств под 5,6% годовых в рублях на срок от 2 до 3 лет;
- вклад в ипотеку - может оформляться на срок не более 2-х месяцев под довольно скромный процент, который не превышает 3,55% годовых (в рублях).
Кроме рублей возможно открытие вклада в долларах США и евро.
В последние 1,5-2 года банки стали предлагать вкладчикам новый финансовый продукт - ипотечный вклад. С одной стороны, он ничем не отличается от классических пополняемых вкладов, а с другой - его название вселяет надежду в граждан, стремящихся воспользоваться ипотечным кредитом, на то, что с помощью такого депозита получить от банка нужную сумму будет легче.
Азбука вкладчика
«Ипотечным вкладчиком» может стать любой человек, вне зависимости от того, планирует он брать кредит на покупку жилья или нет. Но все-таки в первую очередь вклад предназначен для тех, кто собирается накопить средства на первоначальный взнос на квартиру.
«Этот продукт, что называется, специально создан под желающих взять ипотечный кредит, - говорит андеррайтер Независимого бюро ипотечного кредитования (НБИК) Павел Комолов. - Ипотечный вклад нужен тем, кто не располагает полной суммой первоначального взноса. Или он может быть полезен в тех случаях, когда денег на взнос вроде бы хватает, но не мешало бы иметь несколько тысяч долларов или евро в запасе - на первый страховой взнос и так называемые «дополнительные» расходы, связанные с получением кредита».
Вместе с тем, по словам начальника управления развития бизнеса и региональной сети Городского Ипотечного Банка Михаила Бусыгина, ипотечный вклад сегодня - это тот же самый депозит, который просто позиционируется банками, предлагающими услугу, как «средство для накопления средств на первоначальный взнос».
Ипотечные вклады уже разработали и ввели многие банки. Такие депозиты сейчас действуют, в частности, в Абсолют-банке, Международном промышленном банке (Межпромбанке), Московском кредитном банке (МКБ), Экспобанке, банке « Возрождение », « Юниаструм Банке ».
Чтобы помочь будущему покупателю жилья скорее накопить деньги на первоначальный взнос, некоторые банки назначают по ипотечным депозитам более высокие проценты, по сравнению с другими действующими в банке вкладами. Так, в Межпромбанке ставки по «ипотечному» примерно на 0,25-0,6 пункта выше, чем по другим пополняемым депозитам. Конечно, это не очень много, но, тем не менее, если сумма на счете скапливается приличная, то и проценты ощутимее.
Открыть ипотечный вклад можно на срок от полугода до двух лет в рублях, долларах или в евро. В течение срока действия вклада его можно пополнять неограниченное количество раз, а по истечении срока действия договора - продлить по действующей ставке.
Тарифные ставки по ипотечным вкладам отличаются в зависимости от банка, суммы вклада, выбранной валюты и его длительности. По рублевым депозитам они колеблются в среднем от 8% до 10,75%, по вкладам в долларах - 8-9%, а по вкладам в евро - 5-7%.
Мифы и реальность
Банковские специалисты полагают, что ипотечные вклады действительно помогают клиентам собрать необходимую сумму. Здесь срабатывает психологический фактор.
«Для многих людей накопить деньги - большая проблема, не зависящая от уровня их доходов. Они не могут пожертвовать чем-то из привычных вещей, отказать себе в чем-то, деньги утекают как вода на какие-то постоянные траты, а ипотечный вклад - как раз один из способов решить эту проблему, - считает Михаил Бусыгин. - Во-вторых, ипотечный вклад, как и любой депозит вообще, позволяет получить доход с имеющихся денег, сопоставимый с уровнем инфляции. В-третьих, ипотечный вклад - хорошая возможность для человека попробовать себя в роли потенциального заемщика: вклад придется ежемесячно пополнять суммой, равной или сопоставимой с суммой ежемесячного платежа по ипотечному кредиту. Это важно, ведь после получения кредита уровень потребления клиента неизбежно падает, так как часть своего дохода он выплачивает банку в счет погашения займа, и он должен быть морально готов к таким «жертвам».
А теперь о самом интересном. Наличие ипотечного вклада не дает никаких преимуществ человеку, желающему взять ипотечный кредит, перед клиентом, который просто пришел в банк с собственным первоначальным взносом. Особой лояльности от банка его вкладчику, желающему стать заемщиком, ждать не стоит. Более того, банку абсолютно все равно, накопили ли вы деньги у себя дома или на депозите. Так что не стоит впадать в иллюзию, что если вы вложились в ипотечный вклад, то ипотечный кредит вам гарантирован. Здесь, как и всегда, во взаимоотношениях кредитора и заемщика в первую очередь будет играть роль ваша финансовая благонадежность.
«Почему-то существует расхожее мнение, что регулярные поступления средств на ипотечный вклад помогут сформировать у банка позитивное мнение о заемщике, - говорит начальник управления разработки кредитных продуктов и партнерских программ Внешторгбанка Мария Серова. - Конечно, нам интересен ипотечный вклад с точки зрения привлечения пассивов, которые вкладчик не хочет изымать досрочно, потому что он заинтересован в накоплении определенной суммы. Но с точки зрения будущего и того, как человек будет выплачивать банку кредит, нам совершенно все равно, есть у заемщика ипотечный вклад или нет. Решающий фактор при выдаче кредита на покупку жилья - это наличие стабильного, устойчивого дохода. Все остальное для банка - второстепенно».
Ставки по ипотечным кредитам для владельцев ипотечных вкладов банки пока не снижают. Поэтому рассчитывать на более дешевый кредит вкладчикам также не стоит.
Маленькие радости «ипотечного вкладчика»
Единственное, что возможно из послаблений, - это небольшая экономия на некоторых банковских комиссиях и сборах. Так, Экспобанк и Московский кредитный банк не берут с ипотечных вкладчиков плату за рассмотрение заявки на получение кредита, на чем можно сэкономить соответственно 2 тыс. и 1,2 тыс. рублей. Кроме того, Московский кредитный банк освобождает клиентов-вкладчиков от уплаты комиссии за снятие наличных со счета (при выплате денег продавцу квартиры), которая для всех других заемщиков составляет 1% от суммы кредита. Но «поблажки» готовы делать пока далеко не все банки. Правда, эксперты рынка не исключают, что уже в этом году на рынке могут появиться такие предложения, по которым «ипотечные вкладчики», превращаясь в «ипотечных заемщиков», смогут получить более ощутимую выгоду. Кредит - дело добровольное
И последнее. Многих, кто заинтересовался ипотечным депозитом, волнует вопрос: обязательно ли брать кредит при наличии вклада? Или можно просто вложиться в ипотечный вклад и получать, пусть и не очень, но все же немного более высокие проценты?
«Ипотечный вклад - лишь инструмент для накопления первоначального взноса, а в принципе это обычный депозит, - комментирует ситуацию Павел Комолов. - Могут лишь отличаться условия снятия средств или пополнения вклада. Брать ипотечный кредит не обязательно. Навязать кредит невозможно, равно как и отказать в выдаче вклада, если вы не взяли кредит».
Подтверждает это и Михаил Бусыгин: «Ипотечный вклад и ипотечный кредит - это два самостоятельных финансовых продукта, которые в системе банковского кредитования между собой жестко не связаны. Клиент может воспользоваться либо одним из этих продуктов, либо двумя». Единственное, чем рискует человек, не собирающийся брать ипотечный кредит, - это уменьшение процентов по вкладу. «Если клиент принимает решение досрочно забрать деньги из банка, то, как правило, проценты уменьшаются. Лишь некоторые банки разрешают вкладчикам своей ипотечной программы, которые получили одобрение банка на выдачу кредита, забрать деньги без потери накопленных процентов досрочно и в любой момент», - говорит заместитель председателя правления Абсолют-банка Олег Скворцов.
Несколько примеров ипотечных вкладов:
Банки, которые предлагают клиентам программы жилищного кредитования, наряду с ипотекой предлагают открыть заемщикам, планирующим оформить ипотеку , специальный вклад. Что такое ипотечный вклад и какова его суть, рассмотрим ниже.
В наши дни различные объекты недвижимости население приобретает, оформив ипотечный кредит. Чтобы стать участником долгосрочной программы жилищного кредитования, необходимо владеть некоторой суммой для внесения первоначального взноса, который носит обязательный характер при оформлении ипотеки, а также оплачивать услуги определенного ряда специалистов в сфере недвижимости.
Что касается величины первоначального взноса, то она зависит от ипотечной программы, которую предлагают кредиторы. Минимальный размер первоначального взноса, предусмотренного программой, составляет 10%. Есть шанс найти ипотечный заем вообще без такого вида платежа, но сделать это не так просто, да и сами условия по кредиту будут невыгодными. Степень доверия кредитора к заемщику будет определяться максимальной величиной первоначального взноса, который готов внести клиент, а это, в свою очередь, скажется и на размере годовой ставки.
Что такое вклад по ипотеке
Банки, которые предлагают клиентам программы жилищного кредитования, наряду с ипотекой предлагают открыть заемщикам, планирующим оформить ипотеку, специальный вклад. Такой вариант депозита практически не отличается от обычного вклада. Вклад можно будет пополнять, и на него будут начислять проценты. Средства с такого счета будут иметь целевой характер - ими можно оплачивать первоначальный взнос по жилищному займу. В этом и состоит ключевая особенность такого вклада. В случае, если заемщик за время действия ипотечного вклада раздумал покупать недвижимость, у него будет возможность получить свои деньги, но без выплаты процентов от банка.
Какие преимущества имеет ипотечный вклад
Если заемщиком принято решение об использовании средств ипотечного вклада целевым образом - внести первый взнос по ипотеке, то в этом случае
ему полагается ряд преимуществ. Клиент в глазах банка-кредитора приобретает доверие, поэтому ему со стороны банка-кредитора предлагается жилищный заем на выгодных условиях. К примеру, со стороны банка могут поступить предложения о смягчении условий жилищного кредитования, что станет основание ускорить процедуру сделки. Возможна также со стороны банков отмена комиссии, которую необходимо уплачивать по сделке жилищного кредитования, для клиентов, которые имеют ипотечный вклад.
Условия открытия ипотечного вклада
У каждого клиента есть возможность по оформлению ипотечного вклада. Каждый банк предлагает свои условия открытия по данному виду вклада. Вклад можно открывать только в рублях. Что касается процентной ставки по такому вкладу, то она небольшая, но это дает возможность снизить ставку по ипотечному кредиту, который оформляется в этом же банке. Вклад имеет срочный характер и обычно открывается на срок от 4 до 6 лет.
Ипотечный вклад предлагается банками в качестве дополнительной программы, призванной упрощать процесс накопления средств заемщика на первый взнос.
Это обусловлено тем, что большинство банков своим клиентам предъявляют требования внести около 30% от стоимости жилья, покупаемого по договору кредитования.
Далеко не каждый в силах осуществить такой платеж, поэтому в качестве самого доступного выхода принимаются искать наличные деньги в заем для перечисления их банку.
Таким образом, сумма долга растет, проценты удваиваются, дата закрытия кредитов отдаляется.
Преимущества ипотечных вкладов
Среди основного преимущества создания депозитного счета стоит выделить то, что потенциальный заемщик может не просто копить деньги, но и получать за это проценты.
Как и по стандартным программам депозитного направления, банк будет насчитывать определенные процентные ставки в виде выплаты за срок нахождения денег на счету.
Если тот, кто пожелал по депозитной ипотечной программе, вдруг решит снять средства и пустить их в другое русло, проценты насчитаны не будут и средства выплатят ровно в той сумме, которая была накоплена.
В отличие от оформления ипотеки, каждый гражданин может открыть ипотечный вклад в банке для внесения суммы по депозиту.
При этом не нужны справки о доходах, нет необходимости отправлять заявки, ждать время.
Открыть ипотечный вклад может даже тот, за кого будут вносить средства другие лица. Зато, когда придет время брать ипотеку, многие факты приобретут свое значение.
Важно: накапливая деньги на , гражданин имеет право менять свои цели. Депозит не несет целевого значения, он может быть обналичен для осуществления других покупок.
Первый взнос для ипотечного вклада
Иногда банки предлагают ипотеку без первого взноса. При этом условия становятся все более жесткими.
Это, безусловно, не выгодно заемщику. Кроме того, кредитование недвижимости без необходимости внести первый платеж и вовсе не всегда возможно – банковские организации, таким образом, внедряя это правило, минимизируют свои риски, хоть и частично.
Мол, если заемщик заплатил часть, оставшуюся часть он тоже, скорей всего, оплатит.
Итак, преимущества внесения первого взноса для ипотечного вклада:
- возможность выбрать выгодную программу ипотечного кредитования;
- возможность открыть практически в любом банке;
- выгодные процентные ставки по договору;
- лояльные условия и высокая скорость оформления.
Основные особенности ипотечных вкладов
Среди основных особенностей открытия счета по депозиту для ипотеки можно отметить:
- при заключении договора определяется срок накопления;
- при заключении договора определяется процентная ставка, которая действительна по отношению к определенному сроку действия счета в соответствии с выбранной программой банка;
- многие финансовые учреждения предлагают программу только в национальной валюте;
- не все банки готовы предложить программу депозита для ипотеки (как правило, в перечень возможных вариантов входят те, которые готовы предложить ипотеку как таковую).
Если оформляются , направить накопленные деньги на первый взнос по договору можно.
Это увеличивает шансы на успешное взятие ипотеки, которую финансовые учреждения неохотно предлагают для своих клиентов.
Квартиру купить проще, чем взять в долг деньги на строительство сомнительного с точки зрения банка объекта.
Особенно, если речь идет о 50% от стоимости строительства.
Важно: максимальной суммы ипотечных вкладов по депозиту быть не может. Клиент банка может вкладывать деньги в нужном для него размере, вплоть до полной суммы погашения за недвижимость.
Если взрослые желают оформить , они могут начать его осуществлять задолго до покупки жилья. Главное, чтобы деньги не обесценились к этому времени.
Недостатки ипотечных вкладов
Основными недостатками сбора средств на депозитном счету для последующего взятия ипотеки можно отметить:
- деньги попросту может съесть инфляция. Чем больше дорожает жилье, тем меньше будет значимой накопленная сумма. При этом во время пополнения счета суммы могут казаться большими;
- обычно банки предлагают длительные сроки вложения депозита для получения процентов по договору с целью последующего оформления ипотеки;
- есть минимальный предел для обналичивания депозита или направления его для первого взноса (около 100 000 рублей);
- может получиться только при условии взятия недвижимости на сумму, которую заемщик сможет погашать при текущем месте работы, а вот дополнительный доход учтен не будет.
Проще говоря, в ряде случаев, имея хороший доход, заемщик может пополнять свой депозитный счет, но, когда придет время брать ипотеку, если доход не соответствует, в займе и вовсе может быть отказано – никаких гарантий здесь быть не может.
Принятие решения о покупке жилья является важным и сложным моментом в жизни семьи. Большинство банков предлагают оформить ипотеку, но при условии внесения первоначального взноса, который служит гарантией платежеспособности гражданина. Для его накопления был создан новый финансовый продукт – вклад ипотечный.Особенности жилищного депозита
Размещение средств осуществляется на стандартных условиях с оговорками:
- цель открытия вклада - накопление средств на первый взнос по ипотеке;
- процентная ставка обычно, ниже, чем по стандартным программам;
- дает преимущества при получении ипотечного кредита в том же банке;
- доступно использование для иных потребительских нужд, не связанных с приобретением жилья;
- вклад используется как для получения ипотеки, так и других целей;
- по согласованию с банком устанавливается сумма неснижаемого остатка с возможностью снятия/пополнения;
- решение о выдаче ипотечного кредита принимается на общих основаниях, не зависящих от наличия подобного вклада;
- возможность размещения на счете субсидии по госпрограмме.
Стандартные требования к держателю вклада
- возраст от 18 до 65 лет;
- гражданство России.
Как оформить ипотечный вклад
1. Выбираем банк с услугой ипотечный вклад.
2. Предоставляем:
- удостоверение личности;
- минимальную сумму средств для открытия вклада.
3. По накоплению средств, обращаемся в тот же или иной банк за получением ипотеки.
4. Вносим первый взнос, заключаем ипотечный договор.
Доступно накопление средств на первоначальный взнос по ипотеке как по специальным программам, так и на депозите с любым другим тарифным планом.
Ипотечный вклад: программы банков
- "Строительные сберегательные кассы" Сбербанка России.
Обеспечивается хранение средств на вкладе сроком от 4 до 6 лет. После накопления на счету необходимой суммы взноса отправляется заявка на получение ипотеки. Льготная ставка по кредиту составляет 6%.
- Услуга "Мои Цели" Альфа-Банк
Для приумножения средств на накопительном вкладе и пополнения средств достаточно подключить услугу "Мои Цели" в системе "Альфа-Банк".
- "Вклад в ипотеку" ВТБ 24
- Накопить средства на первый взнос по ипотеке можно разместив средства в классических вкладах. Процентные ставки по ним обычно на порядок выше.
- Обратите внимание, предоставляет ли банк ипотечные льготы при наличии вклада жилищно-накопительного назначения.
- Важное значение имеет срок заключения договора вклада. При досрочном снятии некоторые банки пересчитывают прибыль из расчета ставки "До востребования", то есть 0,01%.
- Если сумма вклада превышает 700 тыс руб, лучше разбить ее и оформить депозиты в разных банках. Так уменьшится риск невозврата средств при банкротстве банка.
